Итак, вы взяли кредит, платили за него, и тут произошло нечто неприятное, и вы платить не в состоянии. Вы пытаетесь платить часть кредита, но дело в том, что банки сразу начинают начислять пени и штрафы, причем на значительные суммы.
Бывает, что пеня за просроченный платёж может достигать 5% в день на сумму просроченного платежа. И фишка в том, что, согласно учётной политике банков, деньги, приходящие от клиента, направляются в первую очередь на погашение пени и штрафов. Таким образом, ваш кредит не гасится, ваши деньги идут на погашение пени, а сумма неуплаты растёт, и сумма накопленной пени тоже. В моей практике были случаи, когда сумма накопленной пени превышала сумму первоначального займа вместе с процентными выплатами в 18 раз - потом начисление пени заморозили, а кредит выкинули на забалансы. Но работа по нему все равно велась.
Можете ругать банки, можете не ругать - это такая система, и ее никто никогда не изменит.
Если вы не платите по займу, банку, как ни странно, невыгодно забирать предмет залога (это если займ был залоговый) - что ему с ним делать? (За исключением случаев, когда предмет залога нужен кому-то из руководства банка ЛИЧНО, но это уже рейдерство). Если банк забрал имущество - это ему надо его принимать на баланс, что нарушает структуру капитала, и влияет на некоторые специфические коэффициенты и показатели, о которых я тут не буду распространяться - это неинтересно, скучно и долго. Банку интереснее получать от вас деньги, пусть, даже дольше, чем он планировал. Также банку нужно оздоровлять свой кредитный портфель. А ваш займ, по которому вы не платите - является проблемным. А на проблемные займы начисляются "провизии" - резервные суммы на счетах ЦБ, в размере проблемного займа. То есть мало того, что банк дал вам денег, так еще надо столько же заморозить в ЦБ. Это страшно невыгодно, и тоже влияет на структуру капитала.
И тут мы подходим к понятию реструктуризации займа - это изменение условий, сроков выплаты, списание части задолженности, изменение процентной ставки, списание части и всей пени, и так далее.
Чаще всего банки идут на это в случае займов физ.лиц с лёгкой неохотой, а в случае с займами юр.лиц - с радостью, подпрыгивая, и неся морковку в передних лапках - потому что зарезервировать 30 000 р. по кредиту какой-нибудь Маньки за айфон - это одно, а зарезервировать 300 миллионов р. по кредиту АО "Вектор" - это другое.
Но в любом случае, банки идут на реструктуризацию. Вам нужно принести в банк документы, подтверждающие невозможность платить вами кредит, объяснить менеджеру ситуацию, прикинуть, реально сколько вы сможете отдавать банку в месяц, и, на основании этих данных, написать заявление о реструктуризации.
Если у вас хорошая кредитная история, вам, скорее всего, пойдут на встречу.
Если вам на встречу не пошли - обратитесь в другой банк, которые будет согласен на осуществление рефинансирования - процедуры "выкупа" вашего старого долга. Она происходит следующим образом: после того, как вы обратились в другой банк, он связывается с вашим старым банком, и договаривается с ним о погашении ваших долгов. Если они договорились, то вы теперь должны новому банку на новых условиях. Коли вы не идиот, новые условия будут удобнее старых.
Надеюсь, этот псто кому-нибудь будет полезен и интересен.