ипотека

Постов: 110 Рейтинг: 340733
12575

[моё] Филология Ипотека

Развернуть

Коллега говорит:
- английский это позитивный язык, а русский мрачный. Смотри, слово «страхование» произошло от слова «страх»... а английское «insurance» (страхование) от слова «sure» - быть уверенным...
А я такой:
- А английское слово «mortgage» (ипотека) произошло от латинского mort... и буквально означает «долг до смерти»

Ранее я уже писал об этимологии слов ложка, вилка и нож. Сегодня разберу «кухню».


История этого слова начинается с праиндоевропейского глагола *pekʷ-, который прекрасно сохранился в русском языке как «печь». Его греческий потомок –πέπτω «пеку, варю, переваривать» (отсюда, например, пептиды). Известен он и в латыни: coquo «готовлю» (инфинитив – coquere). Дело в том, что в латыни, если в одном корне находились согласные p и qu, происходила ассимиляция p – qu > qu – qu. Позднее на это могла накладываться диссимиляция типа qu – qu > с – qu.

[моё] Филология Ипотека

От coquo были образованы слова coquus «повар» и coquina «кухня». Эти слова хорошо сохранились в романских языках (значение кое-где немного изменилось; в скобках дана крайне упрощённая русская транскрипция):

[моё] Филология Ипотека

Французское слово cuisine было заимствовано в английский в значении «набор блюд, объединённый единым стилем» (французская кухня, мексиканская кухня).


Но вернёмся несколько назад во времени. Когда германские народы познакомились с Римом и римской культурой, в их языки хлынул поток латинских заимствований, включая слово coquina. В древнеанглийском оно отразилось как cycene /кючэнэ/ (> современное английское kitchen), а в древневерхненемецком как kuhhina (> современное немецкое Küche /кюхэ/). В скандинавских языках представлено то же заимствование (в шведском kök, в датском køkken, в норвежском (букмоле) kjøkken), за исключением славящегося своим пуризмом исландского. Там кухня – eldhús, то есть, «огнедом».


У немцев слово kuhhina переняли славяне. У словенцев, сербов и хорватов оно звучит как kuhinja /кýхиня/, у чехов – kuchyň /кýхинь/ или kuchyně /кýхине/, у поляков – kuchnia /кýхня/. Немецкое посредство здесь очевидно. Во всех славянских формах второй согласный – это х, и именно для немецкого характерен переход -k- > -x- между гласными. Ср. английское make, голландское maken и немецкое machen «делать».


От поляков слово кухня попало к восточным славянам (а уже из русского его позаимствовали болгары). Если брать русские памятники, впервые оно появляется в «Истории о великом князе Московском» Андрея Курбского (начало 1570-х годов).


А как по-русски кухня называлась до этого? Поварня или, реже, магерница (от греческого слова μαγειρεῖον). Пример из «Жития Кирилла Белозерского» (середина XV века):


Таже посылаем бывает въ магерницу, сиречь в поварню, и тамо болми въздержашеся, в памяти всегда имѣа огня неугасимаго и вѣчнаго мучениа, ядовитаго червиа.

Был германскими народами заимствован и латинский глагол coquere. В современном немецком он звучит как kochen /кохн/«варить, готовить». Он тоже попал к славянам: в словенском и хорватском есть слово kuhati «готовить». В чешском, что интересно, kuchat /кýхат/ сузило своё значение, и в настоящее время значит «потрошить». От этого глагола было образовано и название профессии – kuhar по-словенски, kuchař /кухарш/ по-чешски, kucharz /кухаш/ по-польски (все значат «повар»). И оно было заимствовано в русский, причём в современном литературном используется только форма женского рода – кухарка.


Латинское coquus «повар» также попало в германские языки. В современном английском мы знаем его как cook «повар» (а от него и глагол to cook «готовить»). В качестве фамилии может записываться и как Cooke. В немецком – Koch /кох/ «повар». В голландском это слово звучит как kok «повар». В русский язык в петровскую эпоху были заимствованы как английская (кук), так и голландская (кок) формы, но, как мы знаем, победила голландская, значение которой по понятным причинам сузилось до «повар на корабле».


Поварские фамилии:

[моё] Филология Ипотека

Нужно сказать, что в германских языках есть свой, довольно похожий, но всё же не связанный с латинским корень – *kōkan- / *kakōn-. В древнескандинавском языке это слово отразилось как kaka, и оно было заимствовано в английский в виде cake «пирог». В голландском потомок *kōkan- звучит как koek /кук/. Уменьшительное от этого слова – koekje /кýкйэ/. И это слово позаимствовали рачительные англичане, вы знаете его как cookie «печенье». В немецком тоже сохранилось *kōkan- – как Kuchen «пирог, пирожное». Оно также было заимствовано, но на этот раз во французский – quiche /киш/, где стало обозначать особый вид пирога.


Кстати, о печеньках. Как известно, в американском английском основное название печенья – cookie, в то время как в британском – biscuit /бискит/. Как и русское бисквит, biscuit заимствовано из французского biscuit /бискўи/, которое имеет самое прямое отношение к обсуждавшемуся выше глаголу coquere «готовить». Ведь biscuit, если «отмотать» его во времени к латыни, звучал бы как biscoctus, то есть «дважды приготовленный».


Теперь попробуем изобразить часть материала, описанного выше, в виде схемы (прямой линией обозначается наследование, стрелочкой – заимствование):

[моё] Филология Ипотека

Как так вышло, что буква O в слове woman читается как [u], а в слове women - как [i]?

Всё дело в уже поднадоевшем "так сложилось".

Слово "woman" произошло от англо-саксонского wimman, wiman (мн.ч. wimmen), которое могло бы быть переведено как "человек женского пола" или "жена-человек".

Ещё в источниках 725 года для обозначения женщины использовали слово "wiifa" (сравните современное wife), затем, в 950 встречаем слово "uif". Лишь с 1175 года в источниках это слово начинает использоваться в значении "замужняя женщина, жена". Уже тогда и до 16 века два значения слова "wife" сосуществовали. В это же время было зафиксировано использование слова "wife" в ещё одном новом значении: теперь этим словом начали называть представительниц низшего сословия, торговок (oyster wives, herb wives, tripe wives). Два узко специфицированных и одно общее значение слова не смогли сосуществовать и потребовалась новая форма для обозначения женщины вообще. Вместе с тем в деревнеанглийском до 13 века существовало слово "wapman", которое обозначало, дословно, "человека мужского пола". Вероятно, по аналогии было образовано составное слово "wifman" (дословно - жена-человек), а слово "man" в добавок к значению "человек" приобрело дополнительное - "мужчина". Кстати, слово "man" в значении "person, human" активно использовалось лишь до 20 века и в некотором роде утратило это значение в связи с распространением движения феменисток. Самое ранее использование слова woman встречается в источнике 893 года. Там оно выглядит как "wifmon". В десятом веке распространяется слово wiman (мн.ч. wimmen - звучание слова сохранилось до сих пор). А в 1225 видим изменённую первую гласную в слове "wummon", что свидетельствует о начале перехода слова к современной форме.

К 1400 году были закреплены формы слова "woman" в единственном числе и "women" - во множественном. Предположительно, закрепление таких форм было связано с распространенностью суффикса -en для выражения множественного числа (сравните современное ox-oxen) и вместе с тем для обозначения существ женского пола (сравните современное fox - vixen). Не менее любопытно и то, что во множественном числе меняется написание второй гласной (хотя произношение не отражает этих изменений), а первая гласная не меняет написания, хотя и произносится иначе. The Oxford English Dictionary предполагает, что это может быть связано с "ассоциативным влиянием пар слов foot-feet", tooth-teeth, goose-geese и т.д. (“woman, n.” etymology).

Вот так и возникло слово "woman" . Теперь каждый раз, когда встретите его во множественном числе, вспомните, что некогда это было "wifmen" и прочитайте его правильно - так, как завещали древние англичане.

https://www.etymonline.com/word/woman
https://www.dictionary.com/browse/man
https://cyberleninka.ru/article/n/leksiko-semanticheskoe-sod...

[моё] Филология Ипотека

О том, что вообще такое редуцированные, я рассказывала в этом посте: https://pikabu.ru/story/o_redutsirovannyikh_v_drevnerusskom_...

Теперь речь пойдет о том, каким образом исчезновение редуцированных гласных повлияло на язык.

1. Поделите слово много на слоги. Мно-го, 2 слога, верно? Сейчас да, но вот в древнерусском языке (по крайней мере до 12 века) их было 3: мъ-но-го.

Итак, изменилось деление слова на слоги и количество их в слове.

2. А теперь слово посол: по-сол. Да, но раньше было так: по-со-лъ, в языке действовал закон открытого слога, то есть слог не мог оканчиваться согласным звуком.


3. Следствием возникновения закрытых слогов стало появление односложных слов, таких как стол, кровь, швец.


4. Увеличивается количество чередований внутри корня. Почему месть, но мстить? Или сон - сна? Потому что было мьсть - мьстити, сънъ - съна.

Заметьте, что редуцированные исчезли только в слабых позициях

[моё] Филология Ипотека

5. Возникает нулевая морфема.

В школе все рисовали квадратики вместо окончания в слове стол. Раньше на месте таких квадратиков был Ъ (или Ь в других словах).


6. В слове темный суффикс -н-. До падения редуцированных этот суффикс выглядел бы как -ьн- (помним об открытых слогах). Да и вообще, морфем, состоящих из одного звука не существовало, за исключением суффикса прошедшего времени -л- (сделал).


7. Ударение.

В восточнославянских языках оно было музыкально-экспираторным: ударный слог выделялся с помощью движения тона (сейчас такое ударение можно встретить в словенском и сербском языках). После падения редуцированных ударный слог стал выделяться силой произношения, а гласные в безударных слогах начали произносить более слабо по сравнению с ударным.

8. Сейчас, согласно произношению, мы пишем разыграть, подытожить, безынтересный, хотя производящие слова играть, итог, интересный.

Однако так писали и произносили не всегда. До падения редуцированных говорили разъ играти, подъ итожити, безъ интересныи; а после звук [и] попадал в положение после твёрдого согласного и потому переходил в [ы].


9. Труднопроизносимые сочетания согласных и их упрощение, которому нас учили в школе, также являются результатом падения редуцированных: лестный [л'эсный] ← льстьныи.


10. Происхождение многих слов стало неясным. Так, например, город Дьбрꙗньскъ (Дебрянск, от дебри) стал Брянском.


11. Оглушение конечного согласного: луг - [лук], род - [рот] и подобное.


12. Ассимиляция (уподобление) звуков по звонкости/глухости и мягкости/твердости: свадьба ← сватьба; [с'н'имат'] ← [сън'имати].

Итак, падение редуцированных оказало сильное влияние не только на фонетическом, но и на лексическом и морфологическом уровнях языка.

То ли мне фантазии не хватает, то ли "ИН СОВЬЕТ РАШША ВИ ХЭВ НОУ ФАН".

Как начинаю искать разнообразие для учеников по английскому языку - нахожу множество сборников с различными методиками, развлечениями, уникальными подходами, красочными рисунками, комиксами и тд и тп.

По русскому же языку перекати поле волочится. До 4 класса еще можно найти более менее красочные материалы. Но дальше идет оттачивание правил, диктант, сочинение, оттачивание правил, диктант, сочинение... и так вплоть до ОГЭ и ЕГЭ. Пыталась искать какое-то разнообразие, игры... но они идут как бы сами по себе. Отдельно от учебного материала.

А как вы разнообразите свои уроки по русскому языку? Подскажите что-нибудь, пожалуйста.

Как-то довелось мне сопровождать по городу Корейца. Так сложилось, что все корейские профессиональные переводчики в тот день были уже распределены по особо-важным персонам (а дилетантов-переводчиков без рекомендаций брать отказались категорически), и этому господину пришлось вести все переговоры на английском (с переводчиком англ-рус, то бишь - мной). Успешно отработав день, он предложил мне за премиальные попереводить его личную встречу с его Сенегальским партнером. Деньги лишними не бывают, поэтому согласилась. В офис приехал представительный темнокожий мужчина, поприветствовавший всех на немецком. Шаблон рушился.

А где наша не пропадала, вдруг повезет? Я попыталась завязать разговор на английском, а в ответ лишь "моя твоя не понимать" и грустные-грустные глаза. Но опытный переводчик тем и отличается от дилетанта: не знаешь - выкручивайся. С надеждой, что сенегалец все же говорит на официальном языке, уточняю: Парле-ву франсе? - Не, пардон.


Кореец уже начинает нервничать, я волнуюсь, и отвернувшись немного в сторону раздосадованно прошеплала "блять...". Сенегалец мгновенно просияв выдал: "Русски, йа гофорю па русски".


Так переговоры корейца спас русский язык, объединяющий континенты :)

Веду индивидуальные занятия с детьми. Помогаю с домашними заданиями и подтягиваю знания по программе. Но не все дети, как правило, рады такой помощи. Многим из них хочется погулять после школы с друзьями или поиграть в компьютер. Поэтому на репетитора они смотрят капризно. И ведут себя также.


Ситуация первая.

Чтобы выучить с малышами английский алфавит, я придумываю много игр. Потому что просто зубрежка никому не интересна. А песенки помогают не всем. Одной из игр-спасителей является известная всем «Виселица». Только с английскими словами. Польза от нее в том, что, во-первых, лексический запас пополняется. А во-вторых, дети вынуждены проговаривать буквы алфавита в поисках ответа.


Так вот один мальчик догадался, что чем дольше он гадает – тем больше тянет время. И стал тупо называть мне все буквы алфавита почти подряд (слегка менял местами) и моська у него была такая довольная, будто он Сфинкса обыграл. Правда, моя моська была не менее довольной. Я уже давно не могла его заставить проговаривать все это добровольно. И мне было так хорошо, что он сам наконец-то за это взялся! Да еще и с таким рвением… короче, через несколько занятий мальчик уже знал все буквы вразнобой в идеале.


Ситуация вторая.

Также в русском и в английском языках мне помогает игра «Крокодил». Если это касается русского, то с помощью этой забавы я оттачиваю с детьми члены предложения (подлежащее, сказуемое, определение, дополнение, обстоятельство). То есть на листочках записываю разные предметы\действия\существа. И ребенок должен сперва жестами показать, как это слово подчеркивается в предложении (одна черта – одна рука; две черты – две руки; волнистая линия – волна рукой; пунктир – соответствующий жест ладонью; точка-тире – ладонь-кулак), а затем только показывает сам объект. Загвоздка в том, что я специально пишу похожие друг на друга слова. И без уточнения, какой это член предложения, отгадать ситуацию сложно. Например: птица (подлежащее), летать (сказуемое), летательный (определение).


В общем, девочка у меня мучилась-мучилась, выдохлась под конец игры. Ей очень понравилось, но задача все-таки была непростая. И она предложила к следующему разу подготовить свои карточки. Попроще.


Я тут же согласилась. Только предупредила ее, что нужно будет использовать хотя бы по одному разу каждый член предложения. Она очень обрадовалась и поклялась, что все исполнит.


И ведь реально исполнила. Больше проблем с разбором предложений у нее не было. Только обстоятельство до сих пор путает с дополнением периодически. Но это поправимо. Еще мало занимались.

Во время отпуска отправился в Чили, хотел посмотреть на паранальскую обсерваторию, увидеть пляжи, горы, пустыню. И за 26 дней моего пребывания там увидел почти всё что хотел. Но за 2 дня до отлёта домой , пришлось стать учителем русского языка.

Вечер, иду с пляжа домой, но на пути заметил трёх , весьма недружелюбных парней. Один начал что-то говорить на английском, я удивился, так как вроде официальный язык это испанский. Далее был такой диалог

-Hello , you smoking?

На что я, на ломанном английском отвечаю.

-I'm bad speek english, very bad. I from Russia..

Не успел закончить фразу, как он давай радостно кричать

-RUSSIA, i love Russia .

Потом он начал говорить на ломанном Русском.

-Пу-тиии-н.

Я отвечаю

-Да, Путин , Владимир Владимирович.

Он попытался повторить, но вышло плохо.

Далее они проводили меня до дома, я научил их такому отборному мату, что даже сапожник бы позавидовал

Сайт предложил на изучение для начального уровня слова из сборника "Театр и кино"

[моё] Филология Ипотека

Похоже, для начала придется подучить русский

6851

[моё] Офисный планктон Банк

Развернуть

По прежнему, работаю в банке в отделе по обслуживанию выданных ранее займов.
В прошлом месяце мужчина лет тридцати, пришел в банк для оформления ипотеки. Причём очень сильно торопил менеджеров, оформили ему её буквально за пару дней. Но сегодня приходит ко мне женщина, как оказалось его жена вот уже 2 недели, и рассказывает историю. Оказалось они справили свадьбу еще летом, но регистрация в ЗАГСе была только в сентябре. Так он пока официально не был женат, взял все подаренные на свадьбу деньги, внёс первоначальный взнос и оформил ипотеку. Всё вроде бы правильно, живут новобрачные в новой квартире, но только в случае развода квартирка останется ему, т.к. приобрел он её до заключения брака.
Женщина просила переоформить договор купли-продажи, но это уже проблематично, тем более при действующей ипотеке.

Моя история взаимоотношений с банком ВТБ.


2012-й год. Была у меня квартира-студия. И вот решил я улучшить жилищные условия и купить двухкомнатную в ипотеку. Идея была следующая - студию продаю, а деньги с неё идут в качестве первого взноса. Нашёл покупателя на мою студию. Нашёл понравившуюся двухкомнатную квартиру. Стал ходить по банкам с документами. В банках хмурятся, видя, что зарплата не очень большая. В одном банке отказали, в другом отказали. Обратился в ВТБ. И там, ура, согласились. И в подтверждение этого дали документ с подписью и печатью, где написано, что они готовы выдать мне ипотечный кредит. Радостный, я внёс залог за двушку.

День сделки по продаже студии. Подписание договора купли-продажи, сдал, принял, отпечатки пальцев. И вот картина маслом - мы прощаемся с покупателем, за ним закрывается дверь и раздаётся звонок из ВТБ:

— Вы знаете, к сожалению мы вам не можем выдать ипотечный кредит, у вас зарплата не подходит.

— Как же так, вы же были согласны, даже бумагу дали. Я же уже и квартиру продал, и залог у меня скоро сгорит.

— Ничем не можем помочь, в главном офисе не одобрили.

Вот и всё.


Конечно потом и зарплата изменилась, и в банках стали улыбаться, но с тех пор я с ВТБ дела не имел и не планирую.

Поступает очередной звонок от очередного банка с "персональным" предложением. Девочка оператор начинает тараторить: " Здравствуйте, adeptus102, для вас есть персональное предложение кредита наличными от 9%, вам интересно?". Да! Мне б$#дь очень интересно! Я действительно заинтересован взять кредит на 1.000.000 рублей, чтобы закрыть кредит в Сбере взятый под 11%!!! Но! При вопросе о реальности ставки в 9% начинаются сказки о том, что окончательная процентная ставка будет известна после предоставления пакета документов. Этот волшебный предлог ОТ!!! Уважаемые банки, если вы действительно заинтересованы в новых клиентах, то вопрос надо ставить по-другому. Ставка 9% гарантирована при наличии пакета документов и при хорошей кредитной истории. Вот это интересное предложение. А терять время на сбор документов, посещения банка, заполнение заявки, для того, чтобы услышать, что по результатам рассмотрения документов под 9% мы вам не дадим, а вот по 14% прям сейчас, это не интересно. Вы прекрасно знаете все про каждого клиента, у вас наверняка есть вся информация про платёжеспособность, доход и т.д., иначе бы вы не звонили со своими "персональными" предложениями. Клиент должен чётко понимать, что если он попадает под такие-то критерии он получит такой-то процент, критерий один не выполнен +1 пункт ставки, еще что-то +2 пункта и т.д. Давно пора ввести прозрачные методы формирования ставки. А не так как сейчас происходит - ставки берутся с потолка. Но всегда есть красивый предлог "ОТ"!!!

Выбирая банк, увидели интересное предложение на сайте ВТБ - если первоначальный взнос по ипотеке будет более 50% от стоимости квартиры, то будет предложена сниженная процентная ставка - 7.4%. У нас как раз набиралось чуть более 50% от стоимости покупаемой квартиры, поэтому приняли решение брать ипотеку в ВТБ. Пропущу моменты связанные с оформлением. И вот, день сделки, нам выдают кредитный договор на подпись, а в графике платежей ежемесячный платеж на 5000 рублей больше того, который указан в одобренной заявке в личном кабинете. На вопрос почему так, сказали что банк решил отказать в льготной процентной ставке из за того что он оценил квартиру в сумму меньшую, чем сумма за которую мы ее покупаем. Но как то уведомить нас об этих изменениях не посчитал нужным. Узнали мы об этом только в день сделки, прочитав договор принесенный на подпись. Кстати, прочитать договор можно только на сделке, для предварительного ознакомления ВТБ договор не присылает, такие правила у банка. Так что оформляя ипотеку в ВТБ будьте готовы, что данные отображаемые в личном кабинете, могут не соответствовать тем, которые вам дадут на подпись. И об этом несоответствии сотрудники банка будут скромно молчать.

О фильме "Золото" по одноименному роману Бориса Полевого сейчас помнят разве что в городе Мончегорске, где он был снят.


По крайней мере, на официальном сайте городской администрации в разделе "Знаменитые гости города" съемки фильма фигурируют - наряду посетившими Мончегорск Раулем Кастро, Михаилом Горбачевым и Александром Розенбаумом, отрабатывавшим там практику на "Скорой" после 5 курса мединститута. На этот список именитых гостей Мончегорска заканчивается, а мы продолжаем.


Косвенным показателем забытости этого фильма является то, что я не нашел ни одной его афиши, кроме этой.

[моё] Офисный планктон Банк

Но это не аутентичная афиша, а какая-то сляпаная в фотошопе современная залипуха. Хотя бы потому, что Наталья Варлей, действительно сыгравшая в фильме главную роль, выглядит там так:

[моё] Офисный планктон Банк

Меж тем и фильм, и тем более роман "Золото" весьма занимательны. Вот как его сюжет пересказывает "Википедия":


Старший кассир банка Митрофан Ильич Корецкий решает не эвакуироваться из приграничного с Латвией городка. С ним осталась юная машинистка Муся Волкова — она не успела к транспорту.

В здание банка два бойца принесли драгоценности, которые были подобраны из почтового вагона взорванного эшелона. Под самым носом у немецких солдат кассир и машинистка выносят более 17 кг драгоценностей из города. Фашисты узнают о ценном грузе и начинают поиск беглецов...


Борис Полевой был, наверное, не самым великим русским писателем, но он совершенно точно был журналистом божьей милостью - настоящим журналистом, старой репортерской школы.

[моё] Офисный планктон Банк

Это стало ясно еще в 20-х годах, после выхода его первой книги с нетривиальным названием "Мемуары вшивого человека". Тогда выпускник техникума и начинающий репортер по заданию редактора "Тверской правды" внедрился в криминальный мир Твери под видом московского "вора в законе".


Самое интересное - предтеча Шарапова умудрился не только не "сесть на перо" уголовников, но и раскопал неопровержимые доказательства связей криминальных воротил Твери с коррумпированным руководством. После публикации серии очерков был дикий скандал, полетели головы, несколько отцов города надолго присело, а у Полевого вышла первая книжка.

[моё] Офисный планктон Банк

С тех пор и сложилась традиция, что все его книги (включая, естественно, самую знаменитую его книгу, "Повесть о настоящем человеке"), как пишут американцы, "основаны на реальных событиях".


И тут я заинтересовался - какое реальное событие стоит за "Золотом"? Действительно ли был этот "подвиг клерков", это невозможное по нынешним временам road movie по оккупированной территории с мешком золота за плечами?


Как выяснилось, все действительно было, причем случилось все (как и почти во всех его книгах) в его родной Твери aka Калинине. Только было все и проще и сложнее одновременно.


1941 год. Немцы прут на Москву как подорванные, в котлах иногда оказываются целые армии, не успевшие отойти. Очередной прорыв - в Тверской области, где под угрозой захвата оказывается Калинин. Областная контора и городское отделение Госбанка в последние часы перед захватом Калинина были эвакуированы в г. Кашин, где пробыли до конца оккупации. Причем обеспечивали организованный вывоз ценностей из столицы области не высокие начальники, а рядовые сотрудники - инкассатор В.Н. Дружининский и старший кассир В.А. Абалишников.


А многим районным отделениям области пришлось самостоятельно эвакуироваться в Марийскую АССР, причем деньги и ценности девочки-операционистки тупо везли в мешках на крестьянских подводах под бомбежкой, без какой-либо охраны - а сзади их настигал фронт.

[моё] Офисный планктон Банк

Но одному отделению не повезло - Емельяновское отделение Госбанка СССР в результате прорыва немцев оказалось отрезано. Что делать - совершенно непонятно, и не случайно прототип главной героини потом в интервью шутливо упрекала Полякова, что своим романным героям он изрядно облегчил задачу.


Мол, вынести 17 килограмм золота - это ерунда, в вещмешок влезет, ты попробуй что-нибудь сделать в той ситуации, в которой они оказались в реальности.


А в реальности никакого золота, конечно же, не было - откуда ему взяться в районном отделении? Зато было 15 мешков (!) денег, документов и ценных бумаг, которые двум оставшимся сотрудникам пришлось спасать и прятать.


В реальности, кстати, главные герои были "отзеркалены" - вместо пожилого кассира Митрофана Ильича Корецкого и молоденькой машинистки Муси Волковой были главный бухгалтер Емельяновского отделения Мария Соловьева и молодой кассир Иван Виноградов.


Именно эти двое вывозили все это богатство (в прямом смысле слова), именно они зарывали деньги в лесу и именно они следили за захоронкой весь период оккупации. Соловьева, выдав себя за беженку, напросилась пожить в ближайшую деревню, а Виноградов зиму 41-42 года просто прожил в лесу, охраняя подотчетное имущество. Хуже всего, что по окрестным селам пошли нехорошие разговоры, и Виноградову пришлось пережить несколько очень неприятных моментов. Да и вообще - что эти двое пережили в ту страшную военную зиму - можно только догадываться.

[моё] Офисный планктон Банк

Потом все закончилось очень буднично - когда территорию освободили, деньги и ценности бухгалтер с кассиром откопали и сдали по описи. Ни наград, ни репрессий не последовало - люди просто выполнили свой долг, какие могут быть вопросы? Вот эта неприметность, неказистость подвига, похоже, и заставила Полевого придумать историю с переходом фронта.


После освобождения Виноградов ушел на фронт, воевал, выжил, а когда вернулся домой после Победы, снова работать в Госбанк не пошел. Ну вас нафиг, очень уж нервная у вас работа! Устроился работать лесником, благо опыта после зимовки в лесу хватало.


А Мария Соловьева так всю жизнь и проработала в Емельяновском отделении, лишь ближе к пенсии перевелась ревизором Госбанка в Калинин. После выхода романа Полевого вышла пара газетных заметок об этом случае, а потом как-то все забылось.


Показательно, что единственная оставшаяся память сегодня - это посвященный событию стенд в музее Тверского отделения Центробанка. И то сказать - сопоставимые по масштабу примеры "корпоративной лояльности" не сразу и вспомнишь. Вот этот стенд, вот какой была настоящая Муся.

[моё] Офисный планктон Банк

И последнее. Одна из немногих найденных мною газетных заметок называлась "В стране забытых героев".


Не поспоришь.

______________

Это отрывок из моей книги "Жизнь примечательных людей"

Моя группа во ВКонтакте - https://vk.com/grgame

Моя группа в Фейсбук - https://www.facebook.com/BolsaaIgra/

Моя страница на "Автор.Тудей" - https://author.today/u/id86412741

[моё] Офисный планктон Банк

Несколько раз пытался взять свой первый кредит в банке, в котором получаю зарплату. Сначала попыткой было 300 тыс- нет, через мес 100 тыс- нет, затем 50- нет, лишь в ответ "возьмите нашу чудестную кредитную карту чтобы появилась история".
Сегодня думаю фиг с ним, подам заявку на кредитку, жду, а в ответ - хрен тебе, пробуй ещё. Всё бы ничего, но в этот же день слышу рассказ одного из своих рабочих:
-Подал заявку на кредит, решил тачку взять, так они мне прям онлайн и скинули..
К слову, у человека 3 судимости и 2 суда по неоплаченым кредитам..
Что с вами гребаные банки?

Банк России в результате поведенческого надзора выявил, что некоторые некредитные финансовые организации берут с потребителя плату (комиссию) за перечисление на их счет потребительского займа.

Такая практика ведет к увеличению издержек для гражданина и нарушает права потребителей, считает регулятор. Банк России направил в микрофинансовые организации, ломбарды, кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы информационное письмо, в котором обращает внимание, что услуга перечисления займа на счет не отделена от услуги предоставления займа, поэтому она не может быть платной.


https://www.cbr.ru/press/event/?id=8056

Занимаюсь делом по банкротству физического лица, клиент взяла в @OtkritieBank кредит, потом обстоятельства в жизни изменились и платить этот кредит она перестала, в итоге подала на банкротство, ввели процедуру реализации имущества, остается несколько месяцев до списания долга, после чего банк навсегда потеряет 1 200 000 руб.


Но у клиента снова меняются обстоятельства в жизни и она готова честно отдать долг банку, хотя могла бы умолчать про данные денежные средства и списать весь долг. И тут начинается самое интересное - нужно заключить мировое, пытаюсь выйти на связь с юристами банка, но по телефону с ними не связывают, в отделениях банка никто контактов не дает, составляют заявку по моему вопросу, всего-то через две недели мне звонит помощник отделения и говорит, что с юристами я связь не получу и мировое они обсуждать не будут, пусть суд вам подписывает мировое. На мои возражения, что суд без участия банка такое мировое не будет утверждать, поскольку воли одной из сторон сделки нет, ничего ответить не могут, пытаюсь объяснить, что банк может потерять 1,2К руб., которые, считай, у них в кармане, ничего не отвечают.


Получается, что  Банк "ФК Открытие" готов потерять 1 200 000 руб., то ли из-за внутренних правил, то ли из-за лени и/или глупости сотрудников.

Вот такая вот совершенно непонятная мне ситуация, возможно, поэтому у нас ставки по кредитам достигают 19-25 процентов?


Ну и вопрос - есть у кого контакты юристов данного банка?)

[моё] Офисный планктон Банк

Ура, друзья! Я все)) Причем у меня ещё и комбо: полностью закрыты одновременно квартира + машина. Старался добить к 30 летию, жаль опоздал на две недели. Ощущения в этот момент:

[моё] Офисный планктон Банк

Только, когда началась вся эта история с ковид  реально понял, что такое остаться без средств к существованию с тремя детьми и кредитами.. и без работы. Место, где я отработал 8 лет грозят закрыть собственники помещения, часть здания уже продали. С апреля работал за троих, как проклятый. По три дня оставался на работе, начинал рабочий день в 6 утра и заканчивал в 23 ночи, ночевал на складе, ел сухпаи и домой возвращался только принять душ и закинуть вещи в стирку. Урезал все личные расходы и каждый рабочий день был как последний. Любую заработанную копеечку вносил в досрочное погашение, почти через день. И вот результат))
Ипотеку дали с 4й попытки, на 20 лет - закрыл за 4 года. Было под 14.25%, потом благодаря пикабу Снижение процентной ставки по ипотеке Сбербанк удалось получить снижение до 11.9%. Устал, задолбался, но счастлив. Как камень с души упал.
Жена говорит: ну что, теперь квартиру побольше? НЕЕЕЕЕТ. Я не готов)))
Теперь надо накопить хоть на небольшую "подушку" и пожить в свое удовольствие

[моё] Офисный планктон Банк

Всем ипотечникам хочу пожелать поскорее закрыть свою, а лучше иметь столько денег, что бы брать за нал)) Всем спасибо, особенно тем, кто прочитал

За всю жизнь брал четыре кредита. Самый первый давным-давно на телефон, аж 7 000 рублей. Телефон сестре на день рождения покупал. Год уже не помню, только с армии, денег нет и прочее.

Далее, другу помог. Перекредитовал. Потом всё закрыли, всё по честному, без историй о том, что друг кинул и прочее, до сих пор пиво попиваем.

Третий был под оборудование. Закрыл за три года, производство продал. Остался в плюсе.

Четвёртый был ипотечный. Закрыл досрочно за три с половиной года.

И вот узнаю, что моему товарищу дали кредит. Ээээ... Ну как бы товарищ в своё время восьми банкам должен был, там суммы не кислые были, но тут ему и кредитку и потребительский.

В общем, решил проверить дадут ли мне 500 тысяч вот прямо сейчас. Как итог, шесть банков дали отказ. Ого.

Прочитал про кредитные истории. Решил проверить. Оказывается, что кредитная история у меня плохая. Угу. Видимо это меня должно в неудобное положение поставить и мне надо срочно что-то предпринять. Ага.

А теперь самое главное. За последние 5 - 7 лет мне ни разу никто не звонил из банков и не предлагал свои уникальные предложения. И даже смс-ок не было. И знаете, меня это радует.

Ребята не связывайтесь с кредитами, живите на свои и будет Вам счастье. Ну может если только ипотека 😉

Давайте введу несколько терминов простыми словами:

1. Цессия / переуступка прав - сделка, в которой один кредитор (Банк) передает права на владение кредитом коллектору или тому, кто хочет выкупить кредит. Чуть позже обрадую негодяев, кто плохо платит кредиты.

2. Рассрочка долга - заключение нового Договора, в рамках которого Вы будете платить одинаковые платежи в течение некоторого времени. Сюда уже включены штрафы и пени.

3. Взыскание через фссп по суду - передача контроля над выплатой приставу. Также нужно будет уплатить сбор в размере 7%

4. Управляющий операционным офисом / заместитель управляющего ОО - человек, чей мозг Вы смело можете взгревать, т.к. он ответственен за денежный оборот, не путайте с управляющим доп.офисом.

5. Судебная практика по выселению из единственного жилья уже существует.


1.

Моя тётка всю жизнь знает, что ее племянник банковский служащий, но доверяет своей подруге с работы. Очень популярная история, рассказывать нет смысла. Будучи управляющим ОО ежедневно проводил по офисам цессии в качестве подписанта, это помогало держать офис на плаву и поддерживать хорошую возвратность плохих кредитов.

В общем, взяла она у Банка 400 тысяч рублей, вернула 170. Должна 290 + штрафы + пени + проценты, в сумме по состоянию к обращению - 1.560.000 рублей (8 лет неуплат). Позвонил лично в банк, предложил выкупить ее долг, пару дней валяли дурака, затем пропал на несколько месяцев, предварительно указав свой номер телефона, чтобы меня добили ежедневно. В итоге согласились на сессию. Она оплатила ещё 105 тысяч, и ее долг был закрыт. 285 основного долга + 55 тысяч процентами против 400 тысяч изначально взятых. Негодяи, невыплачивающие кредиты, можете пользоваться. Банк пойдет навстречу через 4-5 лет бесполезной работы по взысканию.

Согласовывается на уровне директора департамента по взысканию.

2.
Рассрочку рекомендую, если вы влетели с ипотекой, тогда Банк не будет сильно негативить, но приготовьтесь к выплатам в 60 тысяч в месяц сроком в 3 года. В рассрочку могут не включить пени, хотя как договоритесь.

Как-то помог отстоять негодяям не потерять дом, за который они уже 10 лет не платят, хотя ребята приехали в мехах и на крузаке. Все как положено. Согласовать рассрочку может даже управляющий ОО при контроле службы безопасности.


3. Проиграли суд? Готовьтесь отдавать 50% зарплаты плюс оплатить лист в 7% от долга по суду. Чтобы не платить через приставов, можно до последних 6 месяцев просить банк возвращать лист. Согласовывают банки на ура, т.к. понимают, что больше Вы от них никуда не уйдёте. Если возврат долга стоит до 1 июля, то, начиная с 31 января, банк уже не будет возвращать листок.
Если здесь криво объяснил, могу расписать в комментариях.
Очень помогает, когда сумма долга в районе 1 млн (7% от этой суммы чувствуются)


4. Было дело. Еще в 2017 году, если не изменяет память, в Химках у мужика забрали квартиру, когда доказали, что он живет не там.


Запомните: кредиты легко брать, но тяжело отдавать. Представьте, что ради одной мороженки сегодня, вы отдадите 1,4 мороженки за пять лет.

Все шесть лет думал когда закрою,буду отмечать,гулять... Внёс сейчас платеж за последние три месяца и не поверил ,что пропал раздел ипотека в приложении! Сейчас новые думки,что нужно расширяться,опять ипотека,пусть и с меньшим %,...так и проживаешь жизнь в долг. Печаль

Так уж получается, что далеко не все понимают важность досрочных платежей по ипотеке и как они влияют на суммарную переплату по кредиту. В моём предыдущем посте Про ипотеку я постарался описать механизм начисления процентов, но комментарии подсказывают, что не все моменты понятны.


Попробую развеять миф, что в первую половину срока кредита платятся проценты, а во вторую – тело кредита.


Для ЛЛ - в конце есть Выводы.


Буквально позавчера обращался к сотруднику банка по вопросу предоставления небольшого кредита на 3 года, так он без капли сомнения утверждал, что досрочно гасить кредит имеет смысл только в первой половине срока.


Пост большой, состоит из четырёх частей, в которых я постарался подробно описать расчёты и разобрать варианты на примере.


Кому не интересна математика – сразу переходим к частям 2-4 с графиками и рассмотренным примером. Подробную математику решил включить, чтобы желающие могли повторить расчёт для своих условий. Авось пригодится кому… А нет, так зря старался. :)


================================

Часть 1. Теория

Придётся пописать немного формул, чтобы любой со знанием математики на уровне 9-11 классов мог повторить проделанный расчёт.

Обозначим начальную сумму кредита S0, процент по кредиту p (p = 0÷1, что соответствует 0-100%) и количество месяцев, на который берётся кредит – m (целое число). Считаем, что проценты начисляются раз в месяц (для удобства), а не каждый день, как обычно в банках!

Тогда на конец первого месяца (или начало второго месяца, что одно и то же), после уплаты месячного платежа si, у нас останется кредит на сумму:

[моё] Офисный планктон Банк

S0·p/12 – это начисленные проценты по кредиту за первый месяц. Отсюда следует, что тело кредита будет уменьшаться, только если si > S0·p/12. Если по кредиту каждый месяц, начиная с первого платить сумму S0·p/12, то кредит не закрыть никогда.

На конец второго месяца по аналогии с первым, уже будет сумма кредита:

[моё] Офисный планктон Банк

А на конец третьего месяца:

[моё] Офисный планктон Банк

Думаю, что трёх месяцев достаточно, чтобы увидеть зависимость и написать общее выражение для любого месяца n:

[моё] Офисный планктон Банк

Второе слагаемое является суммой геометрической прогрессией (b1 = si, q = 1+p/12):

[моё] Офисный планктон Банк

Учитывая геометрическую прогрессию, получаем формулу для расчёта тела кредита на конец любого месяца (при одинаковых ежемесячных платежах si):

[моё] Офисный планктон Банк

Сумма ежемесячного платежа по кредиту (формула была приведена в предыдущем посте) рассчитывается из условия, что на окончания m-ного месяца (последнего) останется нулевая сумма кредита:

[моё] Офисный планктон Банк

Откуда выражаем si:

[моё] Офисный планктон Банк

Теперь переплата по процентам.

За первый месяц будет начислено процентов:

[моё] Офисный планктон Банк

За второй:

[моё] Офисный планктон Банк

За n-ный месяц (сумма от тела кредита, полученного на конец n-1 месяца!):

[моё] Офисный планктон Банк

Куда подставляем нами полученное выражение для si, и после преобразований получим:

[моё] Офисный планктон Банк

А суммарная переплата по процентам за весь кредит (с учётом суммы геометрической прогрессии):

[моё] Офисный планктон Банк

Фух, сложное позади. Идём дальше…


================================

Часть 2. Базовый расчёт

Рассмотрим пример. Берём кредит на 1 млн. рублей под 12% годовых на срок 20 лет (240 месяцев).

Ежемесячный платёж составит si = 11’010,86 рубл., суммарная выплата по кредиту 240×si = 2’642’606’72 рубл., а сумма выплаченных процентов соответственно P = 1’642’606,72 рубл.


График платежей с величиной процентов по кредиту и телом кредита в каждом платеже, так любимый многими, (слева) и график уменьшения тела кредита (справа):

[моё] Офисный планктон Банк

Можно заметить, что график уменьшения тела кредита с точностью до некоторого коэффициента (p/12 = 1% = 0,01) совпадает с графиком платежей по процентам.


Запомнили цифры?

Едем дальше…


================================

Часть 3. Досрочный платёж

А теперь давайте посмотрим, как скажутся дополнительно внесённые 50 тысяч по кредиту в конце пятого года (в 60 месяце).


Так как срок кредиты мы уменьшать не будем, то снизится сумма ежемесячного платежа (на рисунках отмечаю чёрной пунктирной линией).

Ежемесячный платёж с 1 по 60 месяцы будет, как и в базовом расчёте 11’010,86 рубл., а с 61 по 240 – 10’410,78 рублей. Суммарная переплата по кредиту (проценты) составит 1’584’591,59 рублей. Если сравнивать с базовым расчётом, мы сэкономили 58’015,13 рубл.

Графики:

[моё] Офисный планктон Банк

А с учётом внесённых 50 тыс. – заработали 8’015,13 рубл. Ради интереса можно посчитать процентную ставку, чтобы через (240-61+1) месяц у нас 50 тысяч дали доход 8 тыс. с копейками:

[моё] Офисный планктон Банк

Получается, что намного эффективнее вложить эти 50 тысяч в депозит под 4%, чем досрочно заплатить за кредит. Но это только с первого взгляда…


Переходим к четвёртой части, где будем сравнивать потенциальных доход от наших «лишних» 50 тысяч.


================================

Часть 4. Так что выгоднее?

Сравнивать имеет смысл только для одинаковых условий. Основное: в каждой схеме считаем деньги на срок окончания базового кредита, т.е. через 240 месяцев! Условие второе – у нас каждый месяц в течение всего срока кредита есть сумма, соответствующая ежемесячному платежу по базовому расчёту, которую мы можем использовать на кредит или депозит.


Схема 1) Досрочно по кредиту платить не выгодно. Кладём 50 тыс на депозит и смотрим сколько будет на конец срока (процентную ставку по депозиту обозначим pд):

[моё] Офисный планктон Банк

Схема 2) Платим досрочно 50 тыс. Тогда начиная со следующего месяца у нас появляется небольшая сумма d2 = 11’010,86 - 10’410,78 = 600,08 рубл., которую мы можем каждый оставшийся месяц кредита класть на вклад. На конец срока у нас будет (с учётом процентов по депозиту):

[моё] Офисный планктон Банк

Схема 3) Платим досрочно 50 тыс. Тогда уже в 61 месяце у нас появляется небольшая сумма d3 = 11’010,86 - 10’410,78 = 600,08 рубл., которую мы также используем для уменьшения тела кредита. Это приводит к новому значению (меньшему) ежемесячного платежа в 62 месяце. Новую оставшуюся сумму в 62 месяце опять вносим в счёт погашения тела кредита и т.д. А когда кредит закончится, а закроем мы его таким образом раньше, чем на 240 месяц, мы наши 11’010,86 рублей в месяц будем класть в депозит под процент pд.


Уж простите, но выводить аналитическую формулу для данной схемы мне было очень лень, поэтому ниже пойдут графики с результатами численных расчётов.


А пусть у нас будет ставка в банке по депозиту такая же, как и по кредиту. Знаю, что такого не бывает, а вдруг? Тогда график увеличения депозита по месяцам для трёх схем:

[моё] Офисный планктон Банк

Интересно, да? Получается, что если ставка по депозиту и ставка по кредиту равны, то нет разницы гасить кредит досрочно или класть «лишние» деньги на депозит.

А что, если взнос делать на через 5 лет, а через 15? Результат для одинаковой ставки:

[моё] Офисный планктон Банк

Масштаб по оси Х изменил, чтобы было лучше видно. Опять всё так же, как и в случае досрочного платежа в конце 5 года: к моменту конца кредита все три схемы дают одинаковый результат.


А теперь более реальный случай. Ставка по депозиту на 2% меньше ставки по кредиту (12% по кредиту и 10% годовых по депозиту). Результаты для досрочного платежа в конце 5 (60 месяц) и 15 (180 месяц) на левом и правом рисунках соответственно:

[моё] Офисный планктон Банк

В обоих случаях с платежом в конце 5 года или 15 выигрывает схема 3, когда деньги дополнительно вносим в счёт погашения тела кредита до тех пор, пока не закроем его полностью, а потом начинаем откладывать ежемесячный платёж на депозит.


Конечно, чем раньше будет досрочный платёж, тем лучше. Для нашего варианта посчитал также экономию (а сэкономил – считай заработал!) в зависимости от момента внесения 50 тыс.:

[моё] Офисный планктон Банк

Как видим, третья схема в любом случае самая выигрышная.


================================

================================

Выводы

Чтобы ни говорил в банке менеджер по кредитам или ваш знакомый, знайте, чем быстрее Вы закроете кредит, тем больше Вы сэкономите денег! Вкладывать деньги в депозит (облигации, ОФЗ и т.п.) стоит только в одном случае: когда ставка по депозиту выше ставки по кредиту! И это без учёта страховки жизни / недвижимости в течение срока кредита, которая тоже стоит денег!


Все умозаключения верны для условий РФ, где возможны досрочные платежи по ипотеке без дополнительных санкций и ограничений.

================================

================================

Работаю в банке, с действующими кредитами.
Приходит сегодня девушка, на вопрос "чем помочь", отвечает что ждёт парня своего, он попросил её подойти в банк. Через пять минут приходит её парень с цветами, и сообщает что в честь дня её рождения, он закроет её кредит. Сумма там была около 50 000 рублей. Сели ко мне, написали заявление, он внёс сумму, и закрыли кредит.
Не перевелись еще романтики в наше время)

Работаю в банке, по вопросам действующих кредитов
Обратился к нам парень 28 лет, просит вообще простить кредит. На мой вопрос: "а на каком это основании?", отвечает что стал жертвой мошенников. Осенью связался с двумя парнями, которые пообещали ему долю в бизнесе, бизнес ясное дело сверхприбыльный, не хватает только 2 миллиона тенге (примерно 343 000 рублей), которые он и взял в кредит.
Когда (внезапно!) парни слились с его деньгами, он почуял что-то неладное и пошел в полицию. В апреле мошенников осудили, дали условный срок и обязательство возместить весь ущерб потерпевшим (как выяснилось он не один пострадал от них).
В прощении кредита, конечно отказали, выплачивает теперь со своей зарплаты.
Вот такая сегодня история.

Надумал я как-то рефинансировать свою ипотеку и уйти от синего банка. А последним шагом необходимо было забрать закладную на жильё, типа то что квартира им уже не принадлежит. Новый банк перечислил синему деньги и я довольный иду за закладной.

Прихожу и говорю, так мол и так, нас с вами больше ничего не связывает, так что возверните-ка вы мне то, что вам по праву не принадлежит. А они мне хорошо вернем, но в течение 20 рабочих дней как указано в договоре. Тут я знатно, прих@ел, в смысле!? - говорю( а мне как раз нужно было надолго и срочно уезжать, а ждать времени вообще не было), согласно ФЗ "Об ипотеке"(даю им ссылку на нормативно-правовой акт) как только все деньги попадают к вам вы обязаны по первому моему требованию отдать мне закладную. Они - мы ничего не знаем, договор есть договор.

А ничего, - говорю, - что ваш договор ничтожен, так как противоречит законодательству РФ и т.д. и т.п.

И они как в старом меме: Идите нахер, ничего не знаем.


И решил я зайти с другой стороны, беру еще талон, попадаю к другому менеджеру и описываю свою ситуацию со срочным отъездом.

- Мы, - говорит, - можем вам помочь, но необходимо заключить с дополнительное соглашение на 5 тыс. рублей на выбор: страховка ребенка, обслуживание в какой-то конкретной поликлинике и еще что-то. Наличные не принимаем,  необходимо, чтобы данная сумма лежала на вашей синей карте.

- Хорошо, такая сумма у меня есть, я согласен, заключаем страховку на ребенка.

Они делают страховку, списывают с карты деньги и отдают мне закладную. Выхожу из здания банка, иду в соседний офис, буквально следующий подъезд, где находится страховая синего банка, и сообщаю, что хочу расторгнуть договор страхования, который мне навязали помимо моей воли и он мне на хрен не нужен. Они, такие, нет проблем -  пишите заявление, вот ручка, листок, образец заявления.

В итоге через 10 дней деньги полностью вернулись мне на карту .

Как обычно в начале поста сообщаю что работаю в банке, в отделе по обслуживанию уже выданных кредитов.
Приходит сегодня мужчина, пишет заявление на полное досрочное погашение, рассказывает историю. Взял кредит еще в марте, до объявления ЧП в стране (Казахстан), на отпуск. Собирался в Тайланд съездить с супругой. Но потом все границы закрыли, путевки сгорели.
Сегодня турфирма вернула ему деньги за путевки, не все, но вернула. Закрыл кредит клиент, и с грустью отметил :"не судьба мне видать, увидеть Тайланд"
Ну хотя бы финансово не сильно пострадал.

Работаю в банке, в отделе по обслуживанию уже выданных кредитов.
Приходит в банк молодая девушка лет 27, пишет заявление, с просьбой о выводе её из созаемщиков по ипотечному займу её мужа.
На следующий день приходит её муж, на 3 года старше её, и просто по человечески просит отказать ей. Говорит: "вместе покупали квартиру, теперь она хочет развода, а я хочу её удержать, люблю её, если кредит будет общий так может передумает еще"
Чтобы вывести из займа созаемщика, нужно чтобы у основного заемщика было достаточно доходов для обеспечения кредита. В нашем случае доходов было недостаточно у парня, в итоге отказал ему со спокойной душой.
Парень был благодарен, но спасёт ли это его брак?

Работаю в банке. Когда в Казахстане объявили ЧП, очень много людей потеряли работу, весной всем желающим предоставляли отсрочку по платежу на три месяца. Сейчас ЧП сняли, но ввели двухнедельный карантин, который скорее всего продлится еще на две, но т.к. режим ЧП не объявлен, то банки не могут всем подряд давать/продлевать отсрочку. Каждое заявление отрабатывается в индивидуальном порядке.
Так вот, приходит ко мне женщина, довольно ухоженная, золото, айфон, смарт-часы и т.п., просит отсрочку. Спрашиваю место работы, отвечает что на гос.службе, проверяю пенсионку вижу заработок не уменьшался с начала года. На мой вопрос, чем мотивируете ухудшение фин. состояния, отвечает :"муж держит кафе, его приостановили, денег не приносит, а моя зарплата, это мои деньги, тратить их на оплату кредита не хочу".
Отказали ей в отсрочке, в тот же день.

Работаю в банке. Рассказываю истории.
Пришла к нам женщина, спрашивает "что делать?", кто виноват она сама знает. Взяла на родственника 3 000 000 тенге (около 520 000 рублей), якобы на бизнес, бизнес внезапно не пошёл, а с её карты теперь удерживается половина зарплаты в счёт погашения задолженности.
На предложение обратиться к остальным родственникам, услышал ответ "Уят же", это означает "стыдно или позор". Ну раз позор, то выход только платить за кредит. А проблемы с бизнесом это, уж простите, не вина банка.

6204

[моё] Банк ВТБ Ипотека

Развернуть

Выбирая банк, увидели интересное предложение на сайте ВТБ - если первоначальный взнос по ипотеке будет более 50% от стоимости квартиры, то будет предложена сниженная процентная ставка - 7.4%. У нас как раз набиралось чуть более 50% от стоимости покупаемой квартиры, поэтому приняли решение брать ипотеку в ВТБ. Пропущу моменты связанные с оформлением. И вот, день сделки, нам выдают кредитный договор на подпись, а в графике платежей ежемесячный платеж на 5000 рублей больше того, который указан в одобренной заявке в личном кабинете. На вопрос почему так, сказали что банк решил отказать в льготной процентной ставке из за того что он оценил квартиру в сумму меньшую, чем сумма за которую мы ее покупаем. Но как то уведомить нас об этих изменениях не посчитал нужным. Узнали мы об этом только в день сделки, прочитав договор принесенный на подпись. Кстати, прочитать договор можно только на сделке, для предварительного ознакомления ВТБ договор не присылает, такие правила у банка. Так что оформляя ипотеку в ВТБ будьте готовы, что данные отображаемые в личном кабинете, могут не соответствовать тем, которые вам дадут на подпись. И об этом несоответствии сотрудники банка будут скромно молчать.

Продолжение к посту ВТБ и волшебный калькулятор


Ответ Банка на банки.ру  https://www.banki.ru/services/responses/bank/response/104094...


Жалобу в ЦБ отклонили т.к.

"Отмечаем, что Банк России осуществляет постоянный надзор засоблюдением кредитными организациями законодательства Российской

Федерации. При этом Банк России не вправе подменять своими действиями

судебные органы и выступать арбитром в отношениях кредитной

организации и ее клиентов, а также не вправе давать кредитной организации

обязательные для исполнения распоряжения по договору, заключенному без

участия Банка России."


Вышел из отделения.Ситуация следующая,опишу в хронологическом порядке.


В августе 2018 года я взял ипотеку на сумму 2.632.000.

В октябре этого же года я осуществил переплату на сумму 200.000 рублей в счет сокращения срока ипотеки.

Тут начинается самое интересное.

Произошел сбой системы и срок сократился на год больше,чем предполагалось. 

Последний платеж мой по ипотеки на тот момент составлял 329.000 руб.

Мобильное приложение "является информационным ресурсом" и при подозрениях некорректности данных необходимо придти в отделение и распечатать новый график.

В приложении данная сумма не указывалась.

В 2019 году я осуществлял переплаты в счет погашения срока и система срабатывала нормально.

Переплата, описанная в 1 посте, была в счет уменьшения платежа,что и послужило полным пересчетом ипотеки(т.к. новый платеж а не срок).

Вот тут то все и всплыло т.к. те 329тысяч никуда не делись.

Как мне объяснили они не могут изменить мне срок в большую сторону и вернуть платеж по договору. Т.к. случился такой сбой.

Я не стал противиться т.к. сумму я платить готов,но сам факт такого решения именно в увеличении платежа,а не в возвращении корректных сроков пугает т.к. не факт,что я потянул бы новую сумму.


Теперь почему сбой не был виден в приложении.

В октябре 2019 года из-за несвоевременной оплаты страховки мне подняли процент.

После ее оплаты и предоставления в банк система начинает считать все заново и предыдущие платежи и переплаты становятся невидны(следовательно оценить корректность срока я полностью не мог т.к. не помнил все свои переплаты)

Скрин приложу вновь,что в системе это все не отображалось.


Если коротко: Система еще в 2018 году дала сбой и просто ждала своего момента для пересчета платежа. Данный пересчет был вызван моей небольшой переплатой( по факту неважно какая бы она была,пересчет произошел бы в любом случае).

Система автоматом решила,что буду платить больше по платежу,но меньше по сроку ,чем меньше по платежу,но дольше по времени.


Данную ситуацию можно было бы решить в зародыше если бы в колл-центре смогли ответить на мой вопрос иным ответом чем "так считает калькулятор". Но вопрос колл-центра в комментариях обсудили мне кажется уже максимально подробно.


Вобщем обязательно сверяйтесь с кредитным калькулятором(что я начал делать после возникновения ошибки,а не с начала ипотеки)

Понял,что многие не знали о его существовании,так что ссылка на него :

https://drive.google.com/file/d/1MsRGkf0wDaXpkPsIRClit1iEfHs...

[моё] Банк ВТБ Ипотека

У товарища была мама она брала ипотеку (ВТБ). Поручителем был отец. Она скоропостижно умела в начале апреля (платеж 15.04 у ней в ВТБ планировался). Сразу после этого отец попал в больницу с инфарктом.


Мама была застрахована (ВТБ Страхование). У парня у самого предынфарктное. Пока похороны пока с отцом решал, смог собрать все документы для страховой только к 24.04 (там около 20 пунктов) . Т.е. уже после смерти мамы оплатил ее платеж 15.04 в размере 55тр (у него ЗП 40тр) и вот приближается очередной платеж, а страховая уже понятно денег не переведет до следующего платежа.


По договору страхования у ней 14 раб. дней на зачисление и то если еще, что не придумает.

Денег у него после всего этого не осталось. Он попытался в Банке сослаться на страховую. Банк пишет:

[моё] Банк ВТБ Ипотека

Как я понимаю тут не подходит отсрочка 6мс на вступление в наследство, т.к. есть поручитель который должен и дальше платить (я прав?)


Понятно, я одолжу ему, но вопрос

- что будет если не платить за умершую, а ждать пока страховая перечислит?

- страховая перечислит деньги без предстоящего платежа и придется доплачивать?

- поручителю испортят КИ ?

- пени добавят?

В общем платить эти очередные 55тр или притаиться? Не дороже выйдет?

1 часть Марлезонского балета:

В ВТБ у меня ипотека. Обычно деньги списывают 16 числа каждого месяца. В этом месяце деньги не списали 16 числа, но я не придала этому значения, пока 17го с меня не сняли сумму ипотеки, плюс остаток по карте буквально обнулив мой счет. Позвонив на горячую линию, выяснилось что мне помимо всего прочего еще и насчитали долг почти в 10 тр.
После долгих разборок мне говорят, что у них косяк с системой, и оператор обещал что в течении дня все поправят. В шесть вечера после повторного звонка на горячую линию выяснилось, что ничего в этот день не поправят, если хотите, оставляйте заявку. Заявку я оставила (забегая чуть вперёд, скажу что ой как не зря). 19 числа деньги вернули. Казалось бы, инцидент исчерпан ...

2 часть Марлезонского балета:

20 числа мне звонит оператор с претензией по поводу задолженности по ипотеке. WTF?! Вот тут и пригодилось оставленное обращение. После моего возмущения и упоминания обращения, оператор извинилась, сказала что кредитную историю восстановили. Хеппиэнд? А вот хрен там плавал!

3 часть Марлезонского балета:

Пол часа назад с меня списывают 2р 70 коп. Казалось бы, смешная сумма, но у меня уже задергался глаз.
Снова звонок на горячую линию, снова перевод на специалиста по ипотеке. На вопрос "за что сняли деньги?", последовал ответ - пени за долг по ипотеке. Да ёрш вашу медь!
Снова обращение, в котором указан возврат несчастных 2р.70коп. и выправление кредитной истории, чтоб ей провалиться.

Жду дальнейшего развития событий. Вот думаю может сгонять еще с них справку с печатями потребовать, чтоб уж наверняка?

Девять лет назад я написал заметку про то, как не быть обманутыми злыми буратинами. Всё, что там написано не потеряло актуальности. Так сложилось что вот прямо сейчас я выбирал банк, и вдохновившись постом про избранных, которые дочитывают договора до конца решил написать этот. С сегодня мы рассмотрим попытку выбрать банк читая бумаги, а не рекламу. В данной заметке рассмотрены ВТБ, Альфа Банк, Авангард. По этим банкам приведены цитаты из действующих на 22.08.2019 договоров и оценочные суждения автора о приемлемости и удобстве предлагаемых договоров. В целом автор рассмотрел уже 8 банков из топа, и там тоже всё плохо. Рассматриваются только условия договоров, не учитывая процентов по кредитам, депозитам и иные потребительские качества банка.

[моё] Банк ВТБ Ипотека

В моём менеджменте персональных и семейных финансов фигурирует три разных категории финансов:


1. Оперативные финансы - карточка и наличные которыми я пользуюсь ежедневно, магазины, интернет покупки и тп. Ключевые параметры: удобство пользования, качество поддержки, кешбек.


2. Оперативный резерв - вклад в рублях и валюте размещённый на депозитном счёте. Нужен для размещения более крупных сумм чем оперативные финансы, но более надёжно. Ключевые параметры: максимальная ликвидность, надёжность в юридическом плане, защищённость от подделки сим и т.п. удалённых мошеннических действий, диверсификация валют, доходность.


3. Инвестиции - различные инвестиционные средства, долговременные. Недвижимость, акции, облигации и тп. Ключевые параметры такие же как у оперативного резерва, кроме ликвидности. Не вижу смысла играть в высокодоходные инвестиции которые может упереть девочка в салоне ООО "Дядя Вася" по франшизе сотового оператора.


В данном случае я выбирал банк для второй категории, оперативного резерва.


Требования, которые я предъявляю к любому финансовому договору:

1. Договор, все документы, приложения, доп. соглашения непосредственно распечатываются в двух экземплярах, подписываются и заверяются печатью банка. Никакого размещённого на сайте договора.

2. Договор не подразумевает изменений в одностороннем порядке. (Или имеет приемлемую политику изменений и время на расторжение при непринятии)

3. Договор не содержит неприемлемых политик обработки персональных данных.

4. Договор не содержит прочих бредовых пунктов.


Требования к договору на оперативный резерв:

1. Договор исключает удалённое управление счётом, интернет банк и т.п. И не имеет возможности удалённого подключения средств удалённого управления. Очень желательно не сообщать телефон банку вообще.


Это банк для резерва, я хочу ходить туда ногами когда мне это необходимо, предъявлять паспорт и только тогда иметь доступ к распоряжению финансами. Чтобы все движения средств фиксировались документально (бумага с подписью и печатью). Эта схема хоть и не является максимально защищённой (паспорт подделать можно), но она полностью защищена от удалённого мошенничества и подразумевает хоть какую-то позицию в суде при спорной ситуации. Банки не застрахованные АСВ мной не рассматривались.


Ещё поясню про бумаги. Дело в том что я недавно участвовал в наказании уже трёх операторов связи за нарушение федерального закона о рекламе. Заседание комиссии Управления Федеральной Антимонопольной службы хоть и не суд, но факт того что всё не зафиксированное на бумаге не имеет значения мной прочувствован в полной мере. Включая изменение сайта в процессе разбирательства и попытку оспорить имеющиеся скриншоты. По этому поводу сейчас отдельно решается вопрос о возбуждении отдельного административного производства и штрафа. Кстати, нотариальный скриншот ничего не решает потому что всегда может оказаться другая информация по другой ссылке и ответчик не побрезгует этим воспользоваться. А каждая страница нотариального заверения стоит некислых денег.


Также скажу что для каждого пункта из моих требований есть банк который этому удовлетворяет, т.е. эти пункты не фантастика. Но вот банка который удовлетворял бы им всем сразу я пока не нашёл.

ВТБ

Рассмотрены Правила комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), Действуют с 20.05.2019. Загружены 22.08.2019.

Договор содержит 32 страницы. Почитать можно тут: https://www.vtb.ru/personal/pravila-kompleksnogo-obsluzhivaniya/ Имеется архив договоров с 15.08.2018 (где более ранние версии неизвестно), за это время документ изменился 7 раз. Кто найдёт отличия? Ещё прикольное, хром показывает в заголовке что документ относится к Сбербанку:) Это оказалось поле Заголовок в свойствах pdf.

[моё] Банк ВТБ Ипотека

1. Форма договора

Договор на сайте, на подписании только заявление о присоединении. Что интересно мне отказались выдать полный пакет документов для ознакомления, до передачи мной паспорта и заполнения анкеты сотрудником банка. Если представителей банка интересует в каком отделении и когда это произошло, я сообщу.

1.4. Банк с целью ознакомления Клиентов с Правилами и Тарифами Банка размещает их путем опубликования информации одним или несколькими из нижеперечисленных способов:
а) размещения информации на стендах в Офисах Банка;
б) размещения информации на официальном интернет-сайте Банка, размещенном по адресу www.vtb.ru (далее – сайт Банка);

2. Изменение договора

5. Утверждение Правила и Тарифов Банка
5.1. В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк имеет право вносить изменения (в том числе устанавливать новые редакции) в Правила, включая Приложение к Правилам, и Тарифы Банка.
5.2. Банк осуществляет Опубликование информации об изменении Правил и/или Тарифов Банка в соответствии с пунктом 5.1. настоящих Правил не менее чем за 5 (пять) календарных дней до ввода их в действие.
5.3. Банк осуществляет информирование Клиента об изменении Правил и/или Тарифов Банка в соответствии с пунктом 5.1. настоящих Правил способом, указанным в подпункте «а» и/или «б» пункта 1.4 настоящих Правил.
5.4. Клиент обязан самостоятельно знакомиться с информацией, публикуемой Банком в порядке, установленном настоящими Правилами, в том числе, путем обращения в Банк, для получения информации об изменении Правил и/или Тарифов Банка в соответствии с пунктом 5.1. настоящих Правил.
5.5. Проведение Клиентом Операций по Банковским продуктам, оформленным в рамках ДКО, является согласием Клиента с новой редакцией Правил и/или с применением новых Тарифов Банка. Если до вступления в силу новой редакции Правил и/или Тарифов Банка Банком не получено от Клиента письменное заявление о расторжении ДКО, данное обстоятельство является согласием Клиента с новой редакцией Правил и Тарифов Банка в соответствии с п.2 ст.438 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Т.е. в данном договоре мы подписываемся что, банк может разместить на стендах в офисах или по любой ссылке любой вложенности любую дичь, а мы, купив шоколадку в магазине и расплатившись картой согласимся с этой дичью. Да это законно. Особенно обратите внимание на пункт 5.3 и расположенное там "или". Банк может опубликовать или в офисе или на сайте и совершенно не обязан делать это синхронно. А мы в договоре подпишемся что будем проверять всю информацию ежедневно, включая посещение офиса. Удобно? Да это можно попытаться оспорить в суде, но после того как вы пострадаете, подобная практика есть. Но когда джентльмен предлагает нам договор в котором мы бесправны, зачем нам такой договор. Сколько раз менялся договор написано выше.


3. Политика обработки персональных данных

Вроде ничего криминального про персональные данные в договоре не нашёл. Но это не точно.


4. Прочие неприемлемые пункты

Уже не исследовал ввиду неприемлемости остальных условий


5. Телефон

Доверенный номер телефона – номер мобильного телефона Клиента, указанный Клиентом при заключении ДКО в Заявлении (в графе «Мобильный телефон (обязательно для заполнения)»

Т.е. для работы с банком обязательно указать номер телефона и он автоматически станет доверенным. Договор не предусматривает работы без доверенного номера телефона.


Вывод

Спасибо, но нет.


Альфа банк


Рассмотрен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Действует с 15 августа 2019 года, загружен 22.08.2019.

Договор содержит 80 страниц собственно договора, одно приложение и 18 пронумерованных приложений. Всего 190(!) страниц Почитать можно тут https://alfabank.ru/retail/tariffs/#t-1 Имеется архив с 2007 года. За 8 месяцев 2019 года выпущено 27 редакций этого документа. В среднем более трёх изменений договора в месяц. В договоре имеется список редакций, согласно ему редакция №1 введена в действие 10.11.2002, а свежайшая редакция от 15.08.2019 имеет номер 296. Уже на этом месте я понял что никогда не планирую становиться клиентом данного банка. При консультации в офисе, 21.08.2019 сотрудник сообщила мне что договор не подразумевает изменений, и изменения могут быть только когда закончился депозит и будет заключаться договор на новый. Информация о неизменности договора - ложь. Также документы распечатываются только после заполнения, ознакомиться со всем этим до предоставления персональных данных не получилось. Сам 190 страничный договор не распечатывается вовсе. Если представителей банка интересует где и когда это произошло, я готов предоставить информацию и аудиозапись общения.


1. Форма договора

2.6.Публикация Договора:
Договор распространяется:
2.6.1.в электронной форме – путем копирования файла, содержащего электронный образ Договора в текстовом формате, находящегося на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru;
2.6.2.в бумажной форме – в Отделении Банка
Опять ничего не сказано о том по какой ссылке, где конкретно должен быть размещён договор.


2. Изменение договора

2.7.В соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы. При этом изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в:
- Договор становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в Договор, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в Отделениях Банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации;
- Тарифы, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие Тарифов. Новые Тарифы размещаются Банком на информационных стендах в Отделениях Банка.
2.8. Клиент, Держатель Карты, Доверенное лицо обязаны ежедневно любым доступным им способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в т.ч. на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в Договор и (или) Тарифы.
2.9. В случае неполучения Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Договора и (или) Тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в Договор и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении Договора, Банк считает это выражением согласия с изменениями условий Договора и (или) Тарифов.
Опять не указано где конкретно должны публиковаться какие документы. Можно менять всё что угодно, и у нас есть всего два дня чтобы узнать об изменениях, сравнить два 190 страничных договора и письменно уведомить банк о расторжении Договора. Мимо.


3. Политика обработки персональных данных

3.17.Банк имеет право на обработку любой информации, относящейся к персональным данным Клиента(включая: фотографическое изображение и видеоизображение Клиента); Ф.И.О.; год; месяц; дата; место рождения; гражданство; пол; данные документа, удостоверяющего личность (тип, серия, номер, кем и когда выдан); адрес: места жительства, места регистрации, места работы; страховой номер индивидуального лицевого счета; идентификационный номер налогоплательщика; сведения о трудовой деятельности (в т.ч. сведения о трудовом стаже и доходе); сведения о номерах телефонов, а также о банковских счетах и картах; сведения об адресах электронной почты Клиента, полученные из сети Интернет и/или из иных общедоступных источников персональных данных; размер задолженности перед Банком; кредитная история Клиента и любой иной, ранее предоставленной Банку информации, в том числе, содержащую банковскую тайну), в частности, указанной в Анкете Клиента/Анкете-Заявлении/Анкете физического лица/Заявлении/Анкете на ипотечный кредит и в иных документах, с использованием средств автоматизации или без таковых, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных, предоставленных Банку в связи с заключением Договора, и иные действия, предусмотренные Федеральным Законом от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных». Целью обработки персональных данных является исполнение условий Договора.
Банк имеет право на трансграничную передачу персональных данных Клиента:
- для организации связи с Клиентом посредством Чата;

Клиент выражает согласие и уполномочивает Банк обрабатывать полностью или частично сведения, указанные в абзаце первом настоящего пункта, в целях продвижения продуктов и услуг Банка и/или его партнеров, в том числе передачи информационных и рекламных сообщений об услугах Банка и/или его партнеров, путем осуществления прямых контактов с Клиентом с помощью средств связи. Клиент подтверждает, что им получено письменное согласие физических лиц (далее – субъект персональных данных), персональные данные которых могут содержаться в получаемых Банком от Клиента документах и сведениях, на обработку персональных данных таких физических лиц, по форме и содержанию в соответствии с законодательством Российской Федерации о персональных данных. При этом Клиент, в свою очередь, предоставляет Банку свое согласие и соответствующее право на обработку персональных данных указанных субъектов персональных данных в целях оказания услуг Банка по Договору и принимает на себя риски, связанные с использованием им и указанными выше субъектами персональных данных незащищенных каналов связи в переписке с Банком.
Клиент выражает согласие на направление Банком от своего имени запроса в Пенсионный фонд Российской Федерации (далее – ПФР) через систему межведомственного электронного взаимодействия (далее - СМЭВ) на получение информации о состоянии своего индивидуального лицевого счета застрахованного лица и предоставление указанной информации ПФР посредством СМЭВ в Банк для последующей ее обработки Банком (включая запись, накопление, систематизацию, хранение, извлечение, использование, удаление) в целях оценки его платежеспособности для принятия решения о заключении с ним договора потребительского кредита и предоставления кредитов. Настоящее согласие действует в течение шести месяцев с даты направления запроса и получения из ПФР Банком информации либо до момента принятия Банком окончательного решения о заключении, либо об отказе в заключении с Клиентом договора потребительского кредита (если такое решение будет принято до истечения шести месяцев).
...
Клиент выражает согласие и уполномочивает Банк предоставлять полностью или частично сведения, указанные в абзаце первом настоящего пункта и проводимых операциях по Счетам, третьей стороне, с которой у Банка заключено соглашение о конфиденциальности и неразглашении информации, в том числе в целях их обработки, включая такую обработку третьей стороной, действующей по поручению Банка, в том числе для:
37 пунктов, далее выдержки
3.17.1.осуществления связи с Клиентом для предоставления информации об исполнении Договора и проводимых операциях по Счетам, для организации почтовых рассылок, для организации связи с Клиентом посредством Чата, рассылок SMS-сообщений, рассылок сообщений посредством Сервисов обмена мгновенными сообщениями, рассылок по электронной почте, рассылок Push-уведомлений, информации по кредитам, предложений (оферт) Банка, а также для передачи информационных и рекламных сообщений об услугах Банка, в том числе путем направления Push-уведомлений: при этом Клиент несет все риски, связанные с тем, что направленные сообщения могут стать доступными третьим лицам; в части рассылки SMSсообщений предоставление сведений осуществляется оператору сотовой связи и партнерам Банка - ООО «ОСК», адрес местонахождения: 115114, г. Москва, ул. Летниковская, д. 10, стр. 1, ООО «АйДиджитал», адрес местонахождения: 197110, г. Санкт-Петербург, ул. Лодейнопольская, д. 5, литера А, ООО «СИРИУС», адрес местонахождения: 191119, г. Санкт-Петербург, ул. Боровая, д. 32, Литера А, офис 219, ООО «СМС Трафик», адрес местонахождения: 115088, г. Москва, 2-й Южнопортовый проезд, д. 20А, стр. 4, 1 подъезд, 2 этаж, пом.2;

...

3.17.3. проведения стимулирующих мероприятий, в том числе лотерей, конкурсов, игр и иных рекламных акций, организуемых Банком и/или третьими лицами;

...

3.17.4.осуществления телефонной связи с Клиентом, для предоставления Клиенту информации о результатах рассмотрения заявления Клиента на получение кредита Банка, об исполнении Договора, соглашений о кредитовании, а также передачи информационных и рекламных сообщений об услугах Банка, согласования условий, на которых Банк может предоставить Клиенту кредит;

...

3.17.6.организации улучшений программного обеспечения Банка;

...

3.17.19.передачи персональных данных Клиента оператору сотовой связи в целях обработки оператором сотовой связи переданных данных для заключения договора, пополнения баланса мобильного телефона Клиента, рассмотрения обращений и осуществления дальнейшего информационного сопровождения исполнения договора, а также в целях получения от операторов сотовой связи данных о Клиенте как об абоненте оператора сотовой связи для обеспечения безопасности переводов, осуществляемых с использованием банковских карт, в том числе следующей информации: о факте смены телефонного номера, международного идентификатора SIM-карты, ее замене, о факте переоформления на третье лицо или переносе к другому оператору с сохранением номера; о факте расторжения договора об оказании услуг связи, приостановления и возобновления оказания услуг связи; о факте подключения услуг переадресации вызовов и сообщений; о факте изменения системы расчетов между оператором и абонентом; о факте получения оператором сотовой связи отказа абонента от передачи Банку информации по любому из перечисленных событий;

...

3.17.20.передачи персональных данных Клиента сторонней организации, оказывающей услуги в целях заключения и исполнения заключенного между Клиентом и указанной организацией договора об оказании услуг;

...

3.17.29. передачи персональных данных Клиента в организацию, осуществляющую документооборот в части переданных ей Банком документов и сведений в указанных в п. 3.17. Договора в целях создания, хранения, передачи электронных копий указанных документов, в том числе, распознавания сканированных образов указанных документов.

...

3.18. Банк осуществляет обработку персональных данных Клиента в течение всего срока действия Договора, а также в течение 10 лет с даты прекращения обязательств Сторон по Договору. Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных путем обращения в отделение Банка. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных, Банк вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в Федеральном Законе от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных», в том числе для хранения персональных данных, предусмотренного законодательством РФ, в целях исполнения условий любого заключенного между Клиентом и Банком договора или исполнения требований законодательства РФ.
3.19.Персональные данные Клиента подлежат уничтожению по истечении 10 лет с даты прекращения обязательств Сторон по Договору.


4. Прочие неприемлемые пункты

тут весь договор неприемлем, не могу выделить что-то отдельное.


5. Телефон

Сотрудница банка при попытке оформить договор сказала что в принципе возможно оформить договор вообще без телефона. Но в процессе ознакомления с предлагаемыми условиями я принял решения не вступать с этим банком ни в какие договорные отношения.


Вывод

Одного пункта 3.17 с правом банка как угодно и кому угодно распространять мои персональные данные включая банковскую тайну, и согласием получать звонки, смс, пуши и всё что угодно с рекламными предложениями банка достаточно чтобы не пытаться дёргаться в эту сторону. Ну и объём документа и односторонняя изменяемость также не могут являться положительными сторонами. Также интересно выглядит возложение на клиента обязанности на получение согласия на распространение персональных данных других лиц, банк это проверять не собирается, но если что, всегда можно найти крайнего.


Авангард

Рассмотрен Договор срочного банковского вклада «Базовый». Договор составляет три страницы + тарифы. Образец договора доступен по ссылке https://www.avangard.ru/rus/private/deposit/rub/baserub_tarif/ рассмотрен договор загруженный 22.08.2019


1. Форма договора

Договор заключается в бумажном виде, в офисе. С подписями и печатями. Договор содержит условия и ссылается только на тарифы. В момент заключения процентная ставка фиксируется в договоре.


2. Изменение договора

Договор неизменяем. Могут изменяться тарифы. Однако

Частичное снятие с вклада без изменения размера процентной ставки, определяемой Договором, Тарифами по вкладу, Условиями, допускается в размере, установленном Тарифами ПАО АКБ «АВАНГАРД» по срочным банковским вкладам «Базовый».
Тарифы могут меняться и условия могут измениться в неудобную сторону. Это весьма неприятный момент. Досрочное расторжение есть, но с потерей всех процентов за весь период вклада.
1.7. В случае изменения в течение срока вклада действующей в Банке процентной ставки для данного вида вкладов Банк вправе не принимать дополнительные взносы во вклад

Я считаю это вполне приемлемым условием.


3. Политика обработки персональных данных

1.12. Подписывая Договор Вкладчик дает согласие Банку, местонахождения: 115035, г. Москва, ул. Садовническая, д. 12, стр. 1, на обработку своих персональных данных. Такое согласие дается:
1.12.1. с целью исполнения Сторонами Договора;
1.12.2 в отношении любой информации, относящейся к Вкладчику, полученной от него с учетом требований Федерального закона Российской Федерации от 27.07.2006 г. № 152-ФЗ «О персональных данных»;
1.12.3. на совершение любых действий с персональными данными, в том числе на сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, распространение (в том числе передачу), обезличивание, блокирование, уничтожение;
1.12.4. на обработку персональных данных любым способом(включая запись на бумажные и электронные носители и их хранение, составление перечней и др.), в том числе как с использованием средств автоматизации (включая программное обеспечение), так и без использования средств автоматизации (с использованием различных материальных носителей);
1.12.5. на весь срок действия Договора и в течение следующих 5 (Пять) лет после расторжения Договора/окончания срока действия Договора;
В случае отзыва Вкладчиком настоящего согласия на обработку персональных данных Вкладчика Банк обязан прекратить обработку персональных данных Вкладчика и уничтожить его персональные данные в течение 7 (Семи) рабочих дней со дня поступления отзыва, но не ранее 5 (Пять) лет со дня полного исполнения Вкладчиком своих обязательств по Договору, за исключением персональных данных, дальнейшая обработка
которых является обязанностью Банка в соответствии с действующим законодательством
А как всё начиналось. Формулировка
в течение 7 (Семи) рабочих дней со дня поступления отзыва, но не ранее 5 (Пять) лет
вошла в мой персональный топ юридического треша. И самое интересное, что это полностью законно. Закон о персональных данных позволяет сторонам договора определить сроки и порядки отзыва персональных данных. Ну и любые действия с персональными данными включая распространение неуказанным в договоре лицам естественно делает этот вариант также не подходящим под мои требования.


4. Прочие неприемлемые пункты

Вроде нет. В целом у Авангарда есть очень забавные условия к пластиковым картам, но к вкладу они не относятся.


5. Телефон

С ним всё отлично, он вообще не фигурирует в договоре.


Вывод

С точки зрения формы договора это почти эталон того что я хочу найти. Краткий, понятный договор, формулировки которого не превращают клиента в говно. Заключённый на бумаге, без изменений. Даже то, что банк отказывается от приёма пополнений если тарифы изменились вполне понятно. По самому вкладу проценты не изменятся. Негативной стороной является зависимость возможности частичного снятия от документа который может меняться в одностороннем порядке (Тарифы). Но, к сожалению, политика работы с персональными данными не выдерживает критики и является непреодолимым условием, почему я не готов подписать такой договор. Отдельно стоит сказать что в офисе мне предоставили бланк договора для ознакомления, и сказали что банк, в принципе, готов рассмотреть мои предложения по изменению договора в письменном виде. Я с такими предложениями в банк не обращался.


Заключение

Вы ознакомились с оценочным суждением автора (который не закончил и первого семестра заочной формы обучения на юридическом факультете) о составе договоров предлагаемых клиентам ВТБ, Альфа Банка и Банка Авангард. Параноик ли автор? Не знаю. Буду ли я заключать такие договора? Определённо нет. А самое печальное что подобные формулировки есть у многих банков. Я не обвиняю данные банки в нарушении закона или чего-то ещё. Гражданский кодекс и закон о персональных данных позволяет сторонам в договоре предусмотреть различные условия, в том числе об изменении договора и о сроках обработки персональных данных.


Можете ли вы рекомендовать какой либо банк, подходящий под описанные выше условия?


Оригинальная публикация этого поста была размещена мной на хабре.

Всем привет!

Уже довольно давно я являюсь читателем Пикабу. Не регистрировался, молча читал посты, было интересно, весело, задорно, за что отдельное спасибо Пикабушному сообществу.

Приключилась со мной сегодня беда - я решил продаться в рабство взять ипотечный кредит...

Поскольку, отношение к вечнозеленому банку, чьим клиентом я являлся пока не лопнуло мое терпение, у меня мягко говоря не торт, а последние несколько лет я являюсь клиентом ВТБ и ничего плохого про данный банк сказать не могу, скорее наоборот, то в ВТБ я и пошел подавать заявку на ипотеку.

Сам процесс подачи документов оказался довольно быстрым, без очередей, сотрудники банка четко отвечали на поставленные вопросы, все было хорошо, до поры до времени.

В заявке на кредит запрашивается согласие на обработку персональных данных, все стандартно, все понятно, все обоснованно. После заполнения заявки и передачи банковскому сотруднику оригиналов необходимых документов, мне выдали дополнительный бланк согласия на истребование банком целого ряда данных: кредитная история из БКИ, данных из ПФР, налоговой и, внимание (!), согласие на предоставление ПАО "Вымпелком", ПАО "Мегафон", ПАО "МТС", ООО "Т2 Мобайл", ООО "Мейл.ру", и ООО "Эквифакс кредит сервис" данных о местонахождении абонентского оборудования, сведений об идентификаторах оборудования и прочей занятной информации.

[моё] Банк ВТБ Ипотека

Нет, я конечно же осознаю, что есть целый ряд Управлений, Бюро и прочей нечисти, кто в силу специфики своей деятельности, вправе (да и то, при выполнении целого ряда условий) истребовать такие данные у опсосов, но банк!?!?

Ниже, собственно, фото с куском этого самого согласия.

[моё] Банк ВТБ Ипотека

Приветствую всех.

Сегодня, при внесении очередного платежа на свой ипотечный счёт, заметил, что сумма ежемесячного платежа выросла с 28.800.(копейки не помню), до 29.800р., сначала подумал, что вопросы с регистрацией страховки возникли(по условиям кредитного договора, наличие страховки даёт скидку в 1% к ипотечной ставке). Но полез смотреть историю и с удивлением обнаружил, что мало того, что все предыдущие списания были идентичны новой сумме, но и суммы зачисления на счёт были равны 29.800р., а не 28.800р., которые были в реальности.

По моей версии получается, что банк поднял сумму ежемесячного платежа, причём замаскировал это так, будто так и было всегда. По версии банка, сумма платежа не менялась, конечно же и все ранееописанное, я себе придумал, а сумму, которую оплачивал не один месяц, просто не помню, цифры то похожи.

Знаю, что ипотечников на Пикабу сидит не мало. Случались ли у кого-то подобные казусы? А то я уже и сам начинаю сомневаться в отделение банка мне идти разбираться, или к психиатру записаться.

P.S. Сумма поменялась, после запроса в банке справки об уплаченных процентах.

В этом году я успел:
- кардинально сменить деятельность;
- пополнить состав семьи вторым ребенком (родилась дочь);
- купить квартиру в ипотеку.


А раз второй ребенок, улучшение жилищных условия и ипотека, то встал вопрос использования материнского капитала для погашения ипотеки. И вот тут у меня скромный лайфхак, как не платить жадным банкирам ВТБ за простейшую справку о размерах остатка основного долга и остатка задолженности.
Если поискать, что это за справка, то большая часть информации - это негативные отзывы о ВТБ и о том, что справка стоит 1000 рублей и делается 5 дней!!!
Узнал я об этом в отделении ВТБ, решив поискать информацию о форме справки в интернетах, негодуя, что уже 30 минут жду в очереди. Еще 30 минут я читал о том, как ВТБ снизил стоимость справки аж с 2000 рублей до 1000. Почитав требования ПФР, я понял что формы справки нет. Дождавшись своей очереди я уже твердо решил, что даже 1 рубля не заплачу этим хапугам. С каменным лицом я попросил справку по месту требования, которую дают тут же и бесплатно.

Раунд 2. В ПФР принимать справку не хотели, тыкая в лицо образец от ВТБ (разница была в указанных реквизитах счета перевода и в наличии адресата - для ПФР!) На что я еще раз напомнил им про пп. б п 13 "Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 N 862 (ред. от 31.05.2018) "О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий". Спорили минут 20, там отдельная история (одно только возражение, что "у вас тут название просто СПРАВКА, а должно быть "Справка об отсутствии..."), но все приняли. Самое забавное, что после всего дают заявление, в котором указываешь реквизиты для перевода, тогда зачем в справке за 1000 руб. указывать реквизиты счета? В итоге одобрение получено.
Проверялось в ПФР по Свердловской области в г. Екатеринбурге.
Надеюсь всем поможет сэкономить 1000 рублей, пусть сумма не большая, но для молодых семей, которых государство ничего не просило, вполне нормальная сумма.
Все думаю, неужели это сговор ВТБ и ПФР, чтобы бабло рубить или просто одни придумали как деньги получить, а вторые не думают, а просто подхватили что есть.

Всем удачи, берегите свое право!

Оформлял на днях ипотеку в втб, одобрена была давно и сумма, и срок. Но в последний момент решил увеличить срок на 5 лет, что-бы платёж ежемесячный снизить. Разница по предварительной оценке в 6000 рублей получилась. В сам момент оформления изучая договор, заметил, что срок вырос, а сумма осталась прежней. Но на моё замечание, сотрудник банка поспешил меня заверить, что все предварительные расчёты ориентировочны и в договоре лишь поставленная сумма верна, так-как её программа рассчитывает, а она не ошибается. Минут 20 мы с ним препирались и в интернете калькулятором банка считали, и на пальцах пробовали, но заставил я его договор по новой переделать.

Когда захожу в банк, постоянно преследует ощущение, что меня хотят обмануть. Благодаря ему не попался, а мог на 1.450.000 рублей встрять дополнительно, ни за что. Поэтому читайте, читайте и перечитывайте!

15486

[моё] Ипотека Радость

Развернуть
[моё] Ипотека Радость

Ура, друзья! Я все)) Причем у меня ещё и комбо: полностью закрыты одновременно квартира + машина. Старался добить к 30 летию, жаль опоздал на две недели. Ощущения в этот момент:

[моё] Ипотека Радость

Только, когда началась вся эта история с ковид  реально понял, что такое остаться без средств к существованию с тремя детьми и кредитами.. и без работы. Место, где я отработал 8 лет грозят закрыть собственники помещения, часть здания уже продали. С апреля работал за троих, как проклятый. По три дня оставался на работе, начинал рабочий день в 6 утра и заканчивал в 23 ночи, ночевал на складе, ел сухпаи и домой возвращался только принять душ и закинуть вещи в стирку. Урезал все личные расходы и каждый рабочий день был как последний. Любую заработанную копеечку вносил в досрочное погашение, почти через день. И вот результат))
Ипотеку дали с 4й попытки, на 20 лет - закрыл за 4 года. Было под 14.25%, потом благодаря пикабу Снижение процентной ставки по ипотеке Сбербанк удалось получить снижение до 11.9%. Устал, задолбался, но счастлив. Как камень с души упал.
Жена говорит: ну что, теперь квартиру побольше? НЕЕЕЕЕТ. Я не готов)))
Теперь надо накопить хоть на небольшую "подушку" и пожить в свое удовольствие

[моё] Ипотека Радость

Всем ипотечникам хочу пожелать поскорее закрыть свою, а лучше иметь столько денег, что бы брать за нал)) Всем спасибо, особенно тем, кто прочитал

Так уж получается, что далеко не все понимают важность досрочных платежей по ипотеке и как они влияют на суммарную переплату по кредиту. В моём предыдущем посте Про ипотеку я постарался описать механизм начисления процентов, но комментарии подсказывают, что не все моменты понятны.


Попробую развеять миф, что в первую половину срока кредита платятся проценты, а во вторую – тело кредита.


Для ЛЛ - в конце есть Выводы.


Буквально позавчера обращался к сотруднику банка по вопросу предоставления небольшого кредита на 3 года, так он без капли сомнения утверждал, что досрочно гасить кредит имеет смысл только в первой половине срока.


Пост большой, состоит из четырёх частей, в которых я постарался подробно описать расчёты и разобрать варианты на примере.


Кому не интересна математика – сразу переходим к частям 2-4 с графиками и рассмотренным примером. Подробную математику решил включить, чтобы желающие могли повторить расчёт для своих условий. Авось пригодится кому… А нет, так зря старался. :)


================================

Часть 1. Теория

Придётся пописать немного формул, чтобы любой со знанием математики на уровне 9-11 классов мог повторить проделанный расчёт.

Обозначим начальную сумму кредита S0, процент по кредиту p (p = 0÷1, что соответствует 0-100%) и количество месяцев, на который берётся кредит – m (целое число). Считаем, что проценты начисляются раз в месяц (для удобства), а не каждый день, как обычно в банках!

Тогда на конец первого месяца (или начало второго месяца, что одно и то же), после уплаты месячного платежа si, у нас останется кредит на сумму:

[моё] Ипотека Радость

S0·p/12 – это начисленные проценты по кредиту за первый месяц. Отсюда следует, что тело кредита будет уменьшаться, только если si > S0·p/12. Если по кредиту каждый месяц, начиная с первого платить сумму S0·p/12, то кредит не закрыть никогда.

На конец второго месяца по аналогии с первым, уже будет сумма кредита:

[моё] Ипотека Радость

А на конец третьего месяца:

[моё] Ипотека Радость

Думаю, что трёх месяцев достаточно, чтобы увидеть зависимость и написать общее выражение для любого месяца n:

[моё] Ипотека Радость

Второе слагаемое является суммой геометрической прогрессией (b1 = si, q = 1+p/12):

[моё] Ипотека Радость

Учитывая геометрическую прогрессию, получаем формулу для расчёта тела кредита на конец любого месяца (при одинаковых ежемесячных платежах si):

[моё] Ипотека Радость

Сумма ежемесячного платежа по кредиту (формула была приведена в предыдущем посте) рассчитывается из условия, что на окончания m-ного месяца (последнего) останется нулевая сумма кредита:

[моё] Ипотека Радость

Откуда выражаем si:

[моё] Ипотека Радость

Теперь переплата по процентам.

За первый месяц будет начислено процентов:

[моё] Ипотека Радость

За второй:

[моё] Ипотека Радость

За n-ный месяц (сумма от тела кредита, полученного на конец n-1 месяца!):

[моё] Ипотека Радость

Куда подставляем нами полученное выражение для si, и после преобразований получим:

[моё] Ипотека Радость

А суммарная переплата по процентам за весь кредит (с учётом суммы геометрической прогрессии):

[моё] Ипотека Радость

Фух, сложное позади. Идём дальше…


================================

Часть 2. Базовый расчёт

Рассмотрим пример. Берём кредит на 1 млн. рублей под 12% годовых на срок 20 лет (240 месяцев).

Ежемесячный платёж составит si = 11’010,86 рубл., суммарная выплата по кредиту 240×si = 2’642’606’72 рубл., а сумма выплаченных процентов соответственно P = 1’642’606,72 рубл.


График платежей с величиной процентов по кредиту и телом кредита в каждом платеже, так любимый многими, (слева) и график уменьшения тела кредита (справа):

[моё] Ипотека Радость

Можно заметить, что график уменьшения тела кредита с точностью до некоторого коэффициента (p/12 = 1% = 0,01) совпадает с графиком платежей по процентам.


Запомнили цифры?

Едем дальше…


================================

Часть 3. Досрочный платёж

А теперь давайте посмотрим, как скажутся дополнительно внесённые 50 тысяч по кредиту в конце пятого года (в 60 месяце).


Так как срок кредиты мы уменьшать не будем, то снизится сумма ежемесячного платежа (на рисунках отмечаю чёрной пунктирной линией).

Ежемесячный платёж с 1 по 60 месяцы будет, как и в базовом расчёте 11’010,86 рубл., а с 61 по 240 – 10’410,78 рублей. Суммарная переплата по кредиту (проценты) составит 1’584’591,59 рублей. Если сравнивать с базовым расчётом, мы сэкономили 58’015,13 рубл.

Графики:

[моё] Ипотека Радость

А с учётом внесённых 50 тыс. – заработали 8’015,13 рубл. Ради интереса можно посчитать процентную ставку, чтобы через (240-61+1) месяц у нас 50 тысяч дали доход 8 тыс. с копейками:

[моё] Ипотека Радость

Получается, что намного эффективнее вложить эти 50 тысяч в депозит под 4%, чем досрочно заплатить за кредит. Но это только с первого взгляда…


Переходим к четвёртой части, где будем сравнивать потенциальных доход от наших «лишних» 50 тысяч.


================================

Часть 4. Так что выгоднее?

Сравнивать имеет смысл только для одинаковых условий. Основное: в каждой схеме считаем деньги на срок окончания базового кредита, т.е. через 240 месяцев! Условие второе – у нас каждый месяц в течение всего срока кредита есть сумма, соответствующая ежемесячному платежу по базовому расчёту, которую мы можем использовать на кредит или депозит.


Схема 1) Досрочно по кредиту платить не выгодно. Кладём 50 тыс на депозит и смотрим сколько будет на конец срока (процентную ставку по депозиту обозначим pд):

[моё] Ипотека Радость

Схема 2) Платим досрочно 50 тыс. Тогда начиная со следующего месяца у нас появляется небольшая сумма d2 = 11’010,86 - 10’410,78 = 600,08 рубл., которую мы можем каждый оставшийся месяц кредита класть на вклад. На конец срока у нас будет (с учётом процентов по депозиту):

[моё] Ипотека Радость

Схема 3) Платим досрочно 50 тыс. Тогда уже в 61 месяце у нас появляется небольшая сумма d3 = 11’010,86 - 10’410,78 = 600,08 рубл., которую мы также используем для уменьшения тела кредита. Это приводит к новому значению (меньшему) ежемесячного платежа в 62 месяце. Новую оставшуюся сумму в 62 месяце опять вносим в счёт погашения тела кредита и т.д. А когда кредит закончится, а закроем мы его таким образом раньше, чем на 240 месяц, мы наши 11’010,86 рублей в месяц будем класть в депозит под процент pд.


Уж простите, но выводить аналитическую формулу для данной схемы мне было очень лень, поэтому ниже пойдут графики с результатами численных расчётов.


А пусть у нас будет ставка в банке по депозиту такая же, как и по кредиту. Знаю, что такого не бывает, а вдруг? Тогда график увеличения депозита по месяцам для трёх схем:

[моё] Ипотека Радость

Интересно, да? Получается, что если ставка по депозиту и ставка по кредиту равны, то нет разницы гасить кредит досрочно или класть «лишние» деньги на депозит.

А что, если взнос делать на через 5 лет, а через 15? Результат для одинаковой ставки:

[моё] Ипотека Радость

Масштаб по оси Х изменил, чтобы было лучше видно. Опять всё так же, как и в случае досрочного платежа в конце 5 года: к моменту конца кредита все три схемы дают одинаковый результат.


А теперь более реальный случай. Ставка по депозиту на 2% меньше ставки по кредиту (12% по кредиту и 10% годовых по депозиту). Результаты для досрочного платежа в конце 5 (60 месяц) и 15 (180 месяц) на левом и правом рисунках соответственно:

[моё] Ипотека Радость

В обоих случаях с платежом в конце 5 года или 15 выигрывает схема 3, когда деньги дополнительно вносим в счёт погашения тела кредита до тех пор, пока не закроем его полностью, а потом начинаем откладывать ежемесячный платёж на депозит.


Конечно, чем раньше будет досрочный платёж, тем лучше. Для нашего варианта посчитал также экономию (а сэкономил – считай заработал!) в зависимости от момента внесения 50 тыс.:

[моё] Ипотека Радость

Как видим, третья схема в любом случае самая выигрышная.


================================

================================

Выводы

Чтобы ни говорил в банке менеджер по кредитам или ваш знакомый, знайте, чем быстрее Вы закроете кредит, тем больше Вы сэкономите денег! Вкладывать деньги в депозит (облигации, ОФЗ и т.п.) стоит только в одном случае: когда ставка по депозиту выше ставки по кредиту! И это без учёта страховки жизни / недвижимости в течение срока кредита, которая тоже стоит денег!


Все умозаключения верны для условий РФ, где возможны досрочные платежи по ипотеке без дополнительных санкций и ограничений.

================================

================================

Читая посты и комментарии, пришёл к выводу, что очень многие не понимают, как рассчитываются платежи по ипотеке. Поэтому решил написать небольшой пост с пояснениями. Рассматриваем случай одинаковых ежемесячных платежей.


Первое и основное, что нужно знать – ежемесячный платёж по кредиту состоит из двух частей:

1) платёж по телу кредита и

2) платёж по процентам.


Так вот платёж по процентам зависит только от суммы тела кредита (сколько осталось платить) и от процентной ставки. Он не зависит от срока кредита! Платёж по телу – это как раз та сумма, на которую вы уменьшаете сам кредит к следующему месяцу.


Отсюда следует:

переплата по кредиту определяется только процентной ставкой и сроком, за который этот кредит будет погашен. Важно, что именно сроком, за который он будет полностью выплачен, а не сроком, на который был взят.


Ежемесячный платёж можно оценить по следующей формуле (банки считают не по месяцам, а по дням, но для оценок подходит и эта):

[моё] Ипотека Радость

где S_Credit – сумма кредита; P – процентная ставка, m – число месяцев, на который берётся кредит.



Пример.

=====================

Берём в ипотеку 1 млн рублей под 6% годовых на 10 и 20 лет для сравнения.


10 лет: ежемесячный платёж S_Month = 11 102,05 рубл.

За первый месяц кредита вы заплатите по процентам: 1 000 000 · 6%/12 = 5 000 рубл.

По телу кредита:

S = 11 102,05 - 5 000 = 6 102,05

20 лет: ежемесячный платёж S_Month=7 164,31 рубл.

По процентам за первый месяц выходит ровно столько же 5 000 рубл., а вот по телу кредита:

S = 7 164,31 - 5 000 = 2 164,31


К началу второго месяца у нас останется тело кредита для двух случаев:

10 лет – 1 000 000 – 6 102,05 = 993 897,95 рубл.

20 лет – 1 000 000 – 2 164,30 = 997 835,69 рубл.

------------------------------------------

В расчёте платежей второго месяца тело кредита уже отличается, поэтому сумма по процентам будет разная!

10 лет:

по процентам 993 897,95 * 6%/12 = 4 969,49 рубл.

По телу 11 102,05 – 4 969,49 = 6 132,56 – уже на 30,01 рублей больше, чем за первый месяц!

20 лет:

По процентам 997 835,69 * 6%/12 = 4 989,18 рубл.

По телу 7 164,31 – 4 989,18 = 6 132,56 = 2 175,13 рубл. Это тоже больше, чем за первый месяц, но примерно на 11 рублей.

------------------------------------------

Таким образом за пользование кредитными средствами за два первых месяца было заплачено:

10 лет: 5 000 + 4 969,49 = 9 969,49 рубл.

20 лет: 5 000 + 4 989,18 = 9 989,18 рубл.

А суммарно было заплачено: 22 204,10 рублей для 10-летней ипотеки и 14 328,62 для 20-летней.

=====================


Если бы мы в случае 20-летней ипотеки в первый месяц дополнительно заплатили 3 937,74 рубл., то к началу второго месяца у нас бы для 10- и для 20-летнего кредитов тело кредита было бы одинаковым! А следовательно, во втором месяце и платёж по процентам был бы одинаковый. Но обязательный платёж будет отличаться: для 20-летнего кредита он составляет уже 7 136,04 рублей, против 11 102,05 рублей для 10-летнего.


Какой отсюда следует вывод. Если взять ипотеку на 20 лет и платить каждый месяц платёж эквивалентный 10-летней ипотеке, то суммарная переплата будет одинаковой. Но, обязательный платёж для 20-летней меньше. Меньший обязательный платёж снижает риск просрочки.


Отсюда следует главный вывод:

При одинаковой процентной ставке, лучше брать ипотеку на более длительный срок, чтобы снизить риск просрочки, но платить ежемесячно сумму, соответствующую кредиту с желаемым сроком выплаты.


Кредиты и ипотеку, в частности, можно любить или не любить, брать или не брать, тут выбор каждый должен делать сам. Но это один из инструментов приобретения жилья в собственность.


Для тех, кто жалуется на высокую процентную ставку у нас.

Уменьшение ставки приводит к увеличению спроса на недвижимость, а спрос, в свою очередь, к росту стоимости.


При нулевой ставке, 30-летняя ипотека с ежемесячным платежом в 10 000 рублей позволяет приобрести недвижимость за 3,6 млн рублей, а при ставке 6% только за 1,67 млн. Следовательно такое уменьшение ставки может привести к удорожанию стоимости более чем в 2 раза, т.к. доступность жилья будет одинаковой. Но если при относительно высокой ставке остаётся выбор скопить 1,67 млн. и купить без заёмных средств, то при нулевой ставке уже пропадает какой-либо смысл накапливать средства...

Работаю в банке, в отделе посткредитного обслуживания.
Сегодня наконец-то закрыл проект по замене квартиры, которая была в залоге.
История простая, молодая пара поженилась, взяли в ипотеку трёхкомнатную квартиру, мечтали жить долго и счастливо, но что-то пошло не так, решили развестись. Жить вместе невозможно, благо детей не успели завести, продать и разменять трёхкомнатную квартиру не получилось, но им повезло (не в любви, так хоть в разделе имущества), нашли женщину у которой оказалось две неплохие однушки, семья дочери растёт, решила она расширятся. Банк одобрил замену залога, оформили договор мены, залоговая стоимость однушек покрывала оставшуюся задолженность, бывшие супруги разъехались, мирно договорились гасить кредит пополам (надеюсь надолго их хватит), а тетушка получила трёхкомнатную в замен своих однушек.
Это пример нормального развода, хорошо бы всем, кто столкнулся с такой драмой жизни, выходил из неё с минимальными потерями, ведь жизнь дальше продолжается и нужно жить.

Работаю в банке.
Многие клиенты когда гасят тяжёлый для них кредит, в процессе оформления документов на полное погашение делятся своими историями.
Сегодня приходит женщина, счастливая такая, погашает ипотеку полностью, сумма 3,2 млн.тенге (примерно 544 тысячи рублей).
Я давно её знаю, гасит ипотеку больше 5 лет, часто с просрочкой. А сегодня закрывает полностью. Рассказывает историю, бывший муж ушел 7 лет назад, оставил одну с двумя маленькими детьми, чтобы как то жить, переехала с детьми в город и взяла в ипотеку маленькую квартирку, бывший муж от алиментов скрывался и никак не помогал, но вот она выиграла суд и отсудила у него больше 3-х миллионов тенге. На эти деньги решила закрыть ипотеку и спокойно уже жить без кредитов. Хотя я и сам алиментщик(плачу исправно), но рад за неё.

Наверняка каждый второй (если не первый) получал рекламный звонок о супер крутой косметической процедуре, после которой ему впаривают кредит на большую кучу денег. Обычно в этих историях фигурируют чай/кофе с чем-то подсыпанным, подписанные договоры и судебные разбирательства.

Сама история будет про мою маму. Она достаточно современная, но после "замены окон" я им с папой слегка не доверяю.

Где-то в начале весны у мамы какое-то время болела печень. Когда она мне жалуется, что у неё что-то болит, я обычно сразу посылаю её в больницу, а она забивает и ждёт, пока само пройдёт. А в этот раз она сразу сообщила, что завтра идёт на узи. Я обрадовалась, ну наконец-то!

Через какое-то время я её спрашиваю, какие результаты, что да как.

Говорит, что всё плохо, чуть ли не цирроз. У меня паника, а она "Ну я потом еще в нормальную больницу схожу, а то я ходила к этим, супер крутым специалистам".

Я сразу: Ты что, они же могли тебя напоить, ты бы всё подписала!


В общем, позвонили ей однажды из такой фирмы, как в начале я описывала, предложили узи и массаж. Ну она и пошла, бесплатно же. Оказалось, она так часто ходила на "руки", "лицо", "ноги", ничего не платила и счастливая уходила.

В общем, сделали ей узи, напугали и предложили лечить печень и почки супер массажем. Мама у меня нифига не медик, но как лечить внутренние органы массажем она себе представить так и не смогла. А ей всё то кофе, то воду, то чай предложат. И сумму называют "приятную", со скидкой всего 48 тысяч!

Мама: мне надо с мужем обсудить, вот с ним поговорю и вам перезвоню.

Менеджер: а почему вы с мужем обсуждаете такие вещи, он то тут причём?

И всё в таком духе. Мама не любит говорить твёрдое нет (совсем как японцы). И тут этот менеджер такой: ну вот у вас дети же есть?

Мама: да

Менеджер: ну вот пусть они вам оплатят, они же не хотят, чтобы их мама заболела и умерла.

Вот короче зря он это сделал. Маму понесло. Она им там раскидала демонстративно все бумаги, наорала на него, какого чёрта он вообще приплетает её детей (а я в этот момент представила, как моя 10летняя сестрёнка продаёт свои слаймы ради мамы, пытаясь накопить 24 тысячи). И она пошла на выход.

Менеджер этот её там догнал, извинился, начал про своих родителей впаривать, что вот маме своей курс оплатил, она сейчас здоровая. А мама уже просто на "могучем" русском с ним попрощалась и ушла.


В общем, в тот день я узнала, как мама сама обманула мошенников, но сама бы я не рискнула так ходить на подобные "процедуры" и вам не советую.

Было дело в 2007-м году  в Казахстане.

С Российским гражданством, молодому человеку без официальной работы взять ипотеку или кредит на более менее выгодных условиях, было просто нереально. А так получилось, что остались мы с мамой на улице (спасибо любимым родственникам). Приподняв связи, через кучу знакомых, удалось кое как оформить в банке кредит на покупку небольшой квартиры. Условия, конечно, конские - 32% годовых и максимум на 5 лет. Так что, ежемесячная сумма выплаты была очень приличная. Но, свой угол уже обалденно.

Стал я работать везде где мог. Брался за всё. Официально работал дизайнером в рекламной конторе, что обеспечивало 80% от ежемесячного взноса стабильно. И нужно было покрыть ещё 20% и хоть что-то кушать. Так что я и могилы копал, и кровли крыл, и вагоны разгружал.

И тут, один знакомый подкидывает мне шабашку - построить птичник (кирпичный, утеплённый, хоть сам живи) для павлинов у одного состоятельного дяденьки, который сразу озвучил сколько даёт денег за эту работу. А это почти половина моего кредита. Если выплачу эту сумму, то выплата упадёт почти вдвое. Я на радостях с энтузиазмом взялся за дело. Стройка, это я могу, это я умею, это я люблю. Два месяца достаточно сложной работы и дело было сделано. Заказчик доволен, выплачивает мне оговоренную сумму и я на радостях мчусь домой с тем расчётом, что в конце недели сгоняю в банк и уменьшу свой долг. Проходит три дня, я в сумку за деньгами - их нет! Я в куртку - нет. В джинсах - нет. Нигде денег нет. Мама не брала.

У меня паника. Перешарил всю квартиру. Даже съездил в птичник. Может когда переодевался - куда переложил. Нет. Нигде. И в тот момент я вспомнил, что возле меня  автобусе, по дороге домой, всё тёрся неприятный тип, антисоциальной наружности. Он вот мне тогда сразу не понравился. Стало ясно - он залез ко мне в сумку и вытащил пачку денег. На том я и расстроился, пережил, и стал снова пахать как вол на куче работ.

Прошла весна, лето, на носу сентябрь. И тут мне звонит хозяин птичника. "Друг, ты так хорошо строишь, А можешь мне ещё подсобное помещение пристроить к дому? Объём работы тот же. Сумма та же. Я на радостях не знал, куда и деваться. И снова принялся за работу. Работать было уже легче. Я раздобыл инструмент получше. И друзья подогнали старенькую, но верную бетономешалку. Так что дело ускорилось  в разы. 

К концу сентября стало холодать. Работа шла к финишу. Ещё пара тройка дней и закончу.
Решил взять свою рабочую дублёночку. Лёгкая, тёплая, мягкая. С карманами. С прошлой весны не доставал. Ну и всё. Интриги не будет. В кармане дублёнки оказались те самые деньги и батончик сникерса. Счастью не было предела. После окончания работ, денег хватило на погашение всего кредита и стал я жить поживать и добра наживать!

6642

Страховка по кредиту Банк Ипотека

Развернуть

Так совпало, что март - единственный месяц, в новом году, когда банки ни разу не предложили  мне оформить страховку жизни и здоровья ...

Страховка по кредиту Банк Ипотека
Страховка по кредиту Банк Ипотека
Страховка по кредиту Банк Ипотека
Страховка по кредиту Банк Ипотека

Автор: Fredo & Pidjin

Работаю в банке.
Вновь история погашения кредита.
В этот раз ничего необычного нет, просто давайте порадуемся за человека.
Сегодня пришел мужчина 43 года, который взял ипотеку в уже далёком 2005 году. Сегодня внёс последний платеж. Вообще очень редкий случай, когда ипотеку гасят весь срок, обычно продают квартиру, делают рефинансирование в другой банк или просто вносят бо́льшие суммы и закрывают досрочно. А здесь клиент все 15 лет гасил. Рассказывает что за эти годы, дважды женился, от первого брака родился и уже вырос ребенок, поменял несколько мест работы, потерял друзей, посадил здоровье, в общем всё как у обычного мужика. Говорит: " столько лет прошло, целая жизнь, всё менялось, даже президент сменился (Казахстан), и только неизменно одно, я каждый месяц приходил платить за ипотеку".
И радостно вроде за него, но и немного грустно.

Работаю в банке.
Очередная история погашения кредита.
Заходит ко мне, как то клиентка, возраст немного за 40, давно уже гасит свой кредит, часто с просрочками, а тут пришла закрывать полностью. Я с ней не первый год уже знаком, разговорил её, оказалось нашла себе мужчину наконец то, но тот перед тем как узаконить отношения, поставил ей ультиматум, чтобы она была без кредитов.
Вот она и заняла где-то у подруг два миллиона тенге (350-360 тысяч рублей), чтобы погасить остатки своей ипотеки.
Вот что значит "уж замуж невтерпёж".

Работаю в банке, с кредитами.
Приходит сегодня мужик, весь взъерошенный и на нервах, с женой. Обоим лет 50. Сели ко мне, и мужик показывая на меня говорит жене : "вот моя любовница, сюда я ношу деньги каждый месяц". Оказалось, мужик решил сделать жене сюрприз и закрыть ипотеку до лета, и последние три месяца стал приносить большие суммы. Его жена заметив что денег в семейном бюджете стало меньше, подумала что муж пошел на лево, и устроила ему скандал. А я совсем не похож на любовницу , 29 лет, 100 кг веса и уставший от таких вот клиентов вид, хорошо хоть пятница сегодня.

Вообще сотрудничество физлица с банками - это азартная игра, в которой выигрывает всегда казино (банк), а клиент в лучшем случае просто остаётся при своих, а в худшем выходит из казино в одних трусах, да и то трусы надо будет отдать банку завтра. Но бывают и обратные случаи. Мне всегда хотелось хакнуть эту систему, просто из принципа, и один раз мне это удалось.

Сначала, конечно, система имела меня во всех позах. Я, как человек, всё делающий "вовремя", пришёл к необходимости брать ипотеку в начале 2008-го года. Напомню, ипотека в России начала активно внедряться с 2005-го года, и это привело к бурном росту цен на недвижимость. Конкретно в Самаре в тот период недвижимость дорожала на 46% в год, и ипотеку выгодно было брать даже под самые конские проценты. Цена квадратного метра от этапа "котлована" к этапу "построили почти все этажи" возрастала примерно вдвое, а к этапу "дом сдан, есть свидетельство", ещё процентов на 30. Все цифры весьма примерные, но дух эпохи отражают верно. И конкретно в начале 2008 появился фактор риска - выборы Президента в марте 2008. Были небезосновательные опасения, что после ухода Путина ипотеку могут перестать давать, и инфляция может ещё ускориться. У меня тогда сгорели бы все накопленные деньги, поэтому я начал искать ипотеку панически. В Сбере и Газпромбанке мне отказали (несмотря на весьма высокую белую зарплату), и двое знакомых, работающих в банках, сознались мне, что есть негласное указание вплоть до выборов никому ипотеку не давать без объяснения причин, а после выборов "посмотрим, какая будет обстановка". В итоге правдами и неправдами удалось взять ипотеку в ВТБ (ВТБ24 на тот момент) под конский процент, что-то около 14, а эффективная ставка (то есть с учётом комиссий) составляла и вовсе безумные 16,8%.

Прошло время. В 2011-м Альфа-Банк, в котором у меня была на тот момент зарплатная карта, прислал мне предложение рефинансировать мою ипотеку под 11,5%. Для запуска процесса нужно было получить в ВТБ справку, что они не возражают против перевода ипотеки в Альфу. Я в этих делах не спец, но решил, что такая справка - стандартная тема, несмотря на её логическую бессмысленность. Я пошёл в ВТБ и изложил им свою позицию. Я, вдобавок, перепутал размер ставки, и сказал им на голубом глазу, что Альфа предложил мне 10,5%. Менеджерица сделала лицо кирпичом и сказала "идите куда хотите". Я очень удивился такому отношению к клиенту, который ни разу не просрочил ни одного платежа по ипотеке, и вообще за овер 5 лет пользования кредитки ни разу не просрочил ни одного платежа, но делать было нечего. Говорю "дайте пожалуйста мне справку, что ВТБ не возражает против перевода ипотеки в другой банк". Она с таким же лицом (сдерживаюсь, что не написать обиднее) заявляет "мы таких справок не даём, это не наша проблема". Мне реально в тот момент стало обидно от такого отношения (в Самаре вообще в ВТБ даже тогда, 10 лет назад, было _очень_ хорошее обслуживание, два эксцесса такого хамства у меня были только конкретно в этом допофисе на Челюскинцев). И тут вдруг мимо идёт девочка, которая мне ипотеку выдавала. Я её хорошо запомнил, она была очень хороша собой - стройная, симпатичная, вежливая и профессиональная. Хз как, но она меня спустя столько лет узнала, подходит, говорит: "Что случилось? Почему у вас такой расстроенное лицо?". Я её изложил свои планы по уходу в Альфу, она говорит: "сядьте около моего стола, я сейчас сбегаю к управляющему, и, надеюсь, вернусь с хорошим предложением". Прибегает через 3 минуты, и пишет на листочке цифру "9,5%", и говорит "это эффективная ставка, сам кредит будет вот под столько" (пишет 9,2%), остальное это комиссии". Тогда банки всё ещё могли писать комиссии отдельно, но эффективную ставку обязаны были указывать. Я охренел от таких цифр (на дворе что-то около 2011-го года), говорю "ваще не против".

За каким-то хреном мне пришлось заново собирать полный пакет документов, в том числе:
1. 2-НДФЛ с работы (ребята, нахрена?? я ж вам уже больше трёх лет плачу ипотеку, вы всерьёз думаете отказать в снижении процента из-за НДФЛ?? Я что, тогда вероятнее её платить продолжу? Где логика?
2. Это вообще эпик. Справку, блэт, о том, что я предыдущую ипотеку вовремя гашу. Я, блэт, в ВТБ беру справку для ВТБ о том, что я им платежи вовремя вношу))))
3. Что это квартира у меня до сих пор есть
4. и подобные бредовые справки

Спустя ещё время я обнаружил, что в ВТБ можно открыть вклад под 9,8%. "Да ладно, неужели сработает?" подумал я, и открыл вклад. Стал с каждой зарплаты закидывать туда сколько мог, а ипотеку продолжал гасить по минималке. В 2016-м году, когда долг по ипотеке оставался 550к, ВТБ прислал мне уведомление, что халява кончилась, и мне по ипотеке через 2 месяца поднимут процент до ~14%. Это соответствовало условиям договора, ставка фиксировалась только на первые 5 лет. Я открыл сайт банка и с лёгким удивлением обнаружил, что новым клиентам банк готов давать ипотеку под 12,6%. Ребята, где логика?? У вас есть безрисковый клиент, который уже 8 лет исправно платит вам по действующему договору, и ему вы хотите поднять процент до овер 14. У вас есть клиент с рынка, который хз как платить будет, и вы готовы дать ему 12,6%?? Ладно, где банки и где логика? Забудем.

На вкладе у меня к тому моменту накопилось 450к. Я взял взаймы 100к, докинул на вклад и закрыл ипотеку. Добби свободен? Эмоции были праздничные. И плюс я смог в свою книжечку никому ненужных достижений записать: почти 4 года я трахал банковскую систему - банк платил мне 0,3% годовых за то, что я пользовался их ипотекой))

Честно скажу, эмоциональная нагрузка вряд ли стоила этих 1350 в год, которые я выгадывал, но вот сам факт победы над системой для меня бесценен 🙂

В связи с очередным снижением ключевой ставки, возможно, мой опыт будет полезен какой-то части аудитории.


Низкая ставка не означает низкий платёж.


Решил попробовать рефинансировать ипотеку. Выбор пал на Альфу, который в рекламе и по телефону горячей линии предлагал ставку 8,49% по ипотеке и 8,99% по рефинансированию. Прикинув в калькуляторе, что разница в платеже в сравнении с действующей ставкой составит для меня около 2,5 т.р., начал сбор документов. Процедура оформления заявки предельно проста для Банка — просто звони клиенту каждые три дня и напоминай, что он должен собрать все бумаги, и как можно скорее —пониженная ставка действует только в случае выхода на сделку в течении месяца. Назойливость колл-центра потрясающая, умение читать предыдущие комментарии к звонкам не тот навык, которым им стоит гордиться.. При этом, никто ничего не покажет и не расскажет вам пока вы не соберете справку с работы, трудовую книжку, справку из текущего Банка-кредитора, выписку из домовой книги (!) и т.д. Вы не сможете оценить смысл данной сделки, пока не начнете в ней участвовать. Ребята знают свое дело! Спустя две недели сбора документов получаете предварительное одобрение. На сайте вы видите ставку 8,99%, сумму ежемесячного платежа (очень аппетитную, но юристы в Альфе работают не глупые — это просто информационное предложение, что бы это ни значило), остается один маленький шаг — заказываем оценку для заключения сделки и получаем сумму страховки. Колл-центр немного жеманно отвечает, что страховку-де делает другая, независимая компания, и она рассчитывают стоимость, но если очень надо, то будет приблизительно 21 т.р. (титул, жизнь и здоровье). Так как цена страховки в нынешнем банке ниже, но за счет уменьшения суммы платежа предложение остается выгодным, соглашаюсь на проведение оценки (разумеется, за мой счет). Оценщик подойдет не любой, а только с аккредитацией. Их два в городе, ценник повыше чем у конкурентов, но размер платежа все еще остается выгодным, хотя уже не таким сияющим. Оценка готова, и вот уже ваш местный ипотечный менеджер Банк сообщает неприятную новость — так как ПВ при покупке объекта был ниже 20%, то ставка будет уже 9,39%, а не 8,99%. И вы хотели на 30 лет — к, сожалению, у нас компьютер сломался, считает только на 29 лет, Нет, это никак не связано с Roae и моими личными показателями. В остальном ничего не меняется —сумма та же. Да, очень жаль, что мы не смогли вам это сообщить до проведения оценки. Ну да, наверное колл-центр напутал, мы им уже объявили строжайший выговор. Но платеж-то все равно ниже, чем в вашем текущем банке! Работаем? Вздыхаешь. Ну, давайте поработаем. Параллельно смотришь предложения конкурентов, но сравниваешь только ставкой —не видишь смысла что-то менять, условия по ставке конкурентные. Собираешь еще небольшую пачку документов, уже нехотя — заманчивой было снижение платежа на 10%, а не на 5%, но с паршивой овцы хоть шерсти клок… и вот он, долгожданный день сделки. И здесь невнимательный зритель получает свою ставку 9,39%, а возможно, 8,99%, или даже 8,49%. Но платит как за 10,5%! А секрет Альфы очень простой, и придуман уже очень давно вокзальными специалистами по разуванию — когда сделка перед носом, и ждет продавец, клиент согласится на любые условия. Иначе его поезд уйдет. Для понимания — ваша нагрузка по ипотеке складывается не только из ежемесячных платежей, а еще и из комиссий и страховок. Поэтому, видя низкую ставку, логично предполагают низкий платеж. Однако имеет смысл складывать все сопровождающие косты и делить на двенадцать месяцев, а полученную сумму в месяц прибавляйте к платежу — и именно эту сумму сравнивайте с конкурентами. Правда, в Альфе вы это узнаете в переговорной. А из чего же будет складываться ваша долговая нагрузка? Основное, это страхование титула, жизни и здоровья. Оно на 25% дороже чем у конкурентов. (18 т.р. против 22 т.р. в моем случае). Но когда вы выясняете сумму страховки, и вам называют платеж в 22 т.р., вы полагаете (что вполне логично, ведь вы человек честный), что со временем сумма страховки будет уменьшаться вслед за уменьшением суммы основного долга, а через три года после покупки основной нагрузочный платеж по титулу вообще уйдет из суммы и легко и просто будете отдавать «как все», свои 5-7 т.р. Но не тут-то было! С Альфой сотрудничают (аккредитованы) всего четыре страховые компании. Без тени смущения на горячей линии одной из них сообщают, что тарифы везде одинаковые — рыпаться бесполезно. В полисных условиях по страхованию написано еще то, что 60% от суммы страховки агентское вознаграждение банка (административные расходы страховщика). Нормальная практика для банков, этим нас не удивить, мы с этим смирились и к этому готовы. Любопытно, в графике страховых платежей (который вероятно после этого отзыва показывать перестанут) что после истечения трех лет и исключения страхования титула, сумма страховки опускается всего на четверть — до 18 т.р. Вместо ожидаемых 5-7 т.р., напомню. И это связано, как мило объясняет менеджер, с тем, что мы не молодеем, и риски нашей гибели стремительно растут, да такими темпами, что равны снижению суммы основного долга по кредиту. В такой обстановке живем, господа, что сумма страховки становится ожидаемой лишь в последние пять лет — когда ваши друзья будут платить конкурентам 500 рублей за страховочку, вы будете платить 5-7 т.р. Соответственно, те средства, которые Альфа недополучает в связи с низкой ставкой, они берут из суммы страховки. Но менеджер говорит — все ок, платеж-то все равно ниже. Но уже на 500 рублей. И ты рисуешь в голове план, как спустя три года будешь рефинансироваться в другом банке, не с такой огромной страховкой. Но находятся и другие странности в договоре, который тебе опрометчиво дали на ознакомление — во-первых, в нем указана ставка 11,39%, хотя вы договаривались на 9,39% (про 8,99% уже не вспоминаем, кто старое помянет — тому глаз вон). Да, там написано что будет применяться понижающий коэффициент 2% по истечении титульного периода. Титульный период равен 90 дням. Менеджер объясняет, что за этот период нужно перенести залог в Альфу, и платеж снизиться. Кроме слов менеджера, это ничто не подтверждает, и из договора и правил (общих условий) буквально следует — три месяца считаем платежи под 11.39%, потом 9,39%. Менеджер пытается убедить что в ее практике всегда было только так, как она говорит. Альфа открыл ипотечное кредитование в августе, но практика уже огромна. Осадочек от разводняка со ставкой и страховкой уже не позволяет поверить словам менеджера. Чтобы отвлечься, читаю график платежей. Стройные ряды цифр, информационная слепота делает свое успокаивающее дело — но и здесь выскакивает когтистая лапа — каждый восьмой месяц сумма ежемесячного платежа растет на 2 т.р. Почему так? Отвечают — ну, чтобы в конце срока не платить корректирующий платеж, мы раскидали его на весь срок, так ведь удобнее. Конечно удобнее — вдруг я через три года от вас сбегу и его не заплачу, потеряет Альфа проценты за один високосный день. Собираю в голове всю информацию — сумму страховки, титульный период с повышенной ставкой, «скачущий» платеж, делю это всё на 12 месяцев и ожидаемо вижу — при ставке ниже чем действующая у меня по ипотеке, я заплачу больше чем сейчас на 233 рубля в месяц! Менеджер понимающе соглашается и не возражает, когда я прощаюсь. Тяжелые продукты тяжело продавать. В итоге — потраченное впустую время, 3.3 т.р. на оценку, 1.5 т.р. на нотариальное согласие супруги. И ценный опыт, которым делюсь с вами. Не смотрите на ставку в рекламе, считайте все платежи!


П.С. Альфа, вероятно ты это прочитал. Нет смысла гоняться за менеджерами, и пытаться решить "проблему клиентского обслуживания в связи с жалобой на публичном ресурсе" - дело в тебе ;)

Всем привет.


Решил поделиться своим опытом, кратко. Если кому-то интересен более подробный рассказ, пишите, тогда на днях опишу всё подробно.


Мы давно хотели переехать из съёмной квартиры, но ценник в Спб очень кусачий на недвижимость, да и желания жить в муравейнике не было никакого, хотелось больше личного пространства и отсутствия геморроя с парковкой и соседями, свободы, природы. После долгих раздумий мы решили покупать дом, нам одобрили ипотеку 2.77 млн с первым взносом около 900 тысяч. Но готовый дом за эти деньги, как выяснилось - это либо кривая жесть на свайном фундаменте, либо полный недострой.

И тут пришла идея - может, построить дом? Начал изучать рынок и понял, что эта идея оказалась самой адекватной, если всё сделать правильно.


Тут стоит отметить, что банк давал ипотеку на строительство дома и покупку участка одновременно, но это самый сложный вид ипотеки не только для нас, но и для работников банка, многие из которых сами не сталкивались с этим. Также, отмечу важный момент - на время стройки банку нужен залог или поручитель на время стройки дома. Так что, если планируете взять такой кредит, готовьтесь к следующему:


1. Для хорошей процентной ставки зарплата должна быть официальной и на карту этого банка (зелёный в моём случае).

2. Если предоставляете недвижимость в залог (квартиру брата/свата/мамы/папы/подруги т.п.), то 75% от оценочной стоимости этой недвижимости должны покрывать 100% суммы одобренной ипотеки.

3. Необходимо будет сделать оценку квартиры, участка, собрать КУЧУ бумаг, правоустанавливающих документов и найти участок с адекватным владельцем, которого не смутит бюрократия.

4. Можно строить самому, но процент по ипотеке будет выше


У меня на сбор всех документов для одобрения ушло больше месяца с кучей геморроя и за всё это время я потратил около 40 тысяч рублей. С учётом всего (з/п на карту зелёного банка, страхование жизни 12 тысяч в год) - ежемесячный платёж вышел 27 тысяч рублей с процентной ставкой 9.8. Красота, учитывая, что за съёмную хату мы платили от 23 до 28, в зависимоти от сезона. Учитвайте, что при правильном отоплении и утеплении дома, в суровую зиму за отопление электричеством будет уходить около 3-4 тысяч рублей (мало? Позже опишу, почему).


В общем, с ипотекой закончили, собрали все бумажки, строительная фирма (как мы её выбирали - отдельная тема) предоставила смету (со сметой тоже тот еще геморрой был, пока пришли к желаемому). Владелец участка оказался адекватным (кстати, участок мы нашли в 15 минутах от метро на машине с подведённым электричеством 15кВт и узлом учёта за 590 тысяч, 7.6 соток) и мы оформили его в собственность после предоплаты.


Строимся по этому проекту, но измененному под наши пожелания:

Страховка по кредиту Банк Ипотека

Мы заплатили строителям первый взнос и на данный момент начинается заливка фундамента.

Было решено, чтобы уложиться в наш бюджет и не плакать после постройки дома:


- Фундамент - УШП со встроенным тёплым полом. Это самый эффективный вид фундамента. Такая плита очень долго держит тепло и содержит в себе все коммуникации сразу. Да, она стоит миллион (свайно-винтовой стоит около 180 тысяч). Но дом у нас каркасный в один этаж, следовательно, нам не нужно будет устраивать черновой пол (плита - это уже готовый пол), не нужно заморачиваться с отоплением, не нужно проводить коммуникации, канализационные трубы, электричество - всё уже готово. Посчитайте и поймёте, что разница в цене будет 10-20%, в итоге, но тут вы получаете ПЛИТУ, а не курьи ножки.

- Сам дом, как и писал выше - каркасник в один этаж с террасой. Из сухой строганой антисептированной доски.

- Кровля - монтерей.

- Утеплитель 250мм.

- Внешняя отделка отсутствует (хорошая ветрозащита + обрешетка). Будем делать сами.

- Окна теплосберегающие, в том числе панорамные на террасу.

- Внутри - отделка санузла под ключ со всей сантехникой, не самой дешевой, а также отделка кухни-гостиной и котельной со всем оборудованием.

- В смету включён септик и артезианская скважина.


В общем, дом после постройки будет как большая квартира-студия, готовый для жилья и с огромным заделом на будущее. Смета вышла 2,8 млн, остальные деньги уйдут на покупку инструмента и станков, ЛДСП для собрки кухни и некоторую мебель и бытовую технику.


Да, мы будем платить чуть больше, чем за аренду квартиры. Да, придётся приложить много сил к доведению дома до финиша. Да, на работу добираться на полчаса дольше (а жене, на удивление, быстрее). Но это свой дом. Это огромное пространство, отсутствие городских проблем, свежий воздух, простор для творчества, хобби, лесной массив в 100 метрах. Свобода.


Многие не догадываются о существовании такой ипотеки, возможно, поэтому, если кому-то интересны подробности - спрашивайте, отвечу на все вопросы, ибо большинство сотрудников банка на данный момент, как и писал выше, вообще не в курсе, как всё делается.


Спасибо, если дочитали до конца.


13376

[моё] Банк Клиенты

Развернуть

Работаю в банке, с кредитами.
Приходит сегодня мужик, весь взъерошенный и на нервах, с женой. Обоим лет 50. Сели ко мне, и мужик показывая на меня говорит жене : "вот моя любовница, сюда я ношу деньги каждый месяц". Оказалось, мужик решил сделать жене сюрприз и закрыть ипотеку до лета, и последние три месяца стал приносить большие суммы. Его жена заметив что денег в семейном бюджете стало меньше, подумала что муж пошел на лево, и устроила ему скандал. А я совсем не похож на любовницу , 29 лет, 100 кг веса и уставший от таких вот клиентов вид, хорошо хоть пятница сегодня.

9788

[моё] Доставка еды Ипотека

Развернуть

Пару лет назад ввязался в чудеснейшее мероприятие в своей жизни- ипотеку. Должность хоть и нормальная в большой компании, но зарплаты стало не хватать и решил найти подработку на выходные. Людей возить не хотел, а вот еду вполне себе приемлемо. Положил в багажник, она себе тихонечко едет в термосумке, радио переключить не требует, по праздникам перегаром не дышит.

Тысяч 15 в месяц зарабатывал, работая только по выходным. Не так уж и много, но мне в этой ситуации они были спасительными.

И тут как то девчонки из ресторана спрашивают мол а в будни ты работаешь и кем?

Вспомнил сразу всех бизнесменов из такси, которые за баранкой только для души, заскучавшие между Куршавелем и Лондоном. Короче отвечать не стал, отшутился))

7399

[моё] Стройка Ипотека

Развернуть

Проход для пешеходов (временный) в ЖК Солнечный город. Прочувствуй всю тяжесть ипотеки!

Вход:

[моё] Стройка Ипотека

И выход:

[моё] Стройка Ипотека
12942

[моё] Долг Ипотека

Развернуть
[моё] Долг Ипотека

Расчитался я друзья за ипотеку, фу.....

6203

[моё] Недвижимость Ипотека

Развернуть

Позвонил мне давеча клиент, Петрович, с которым года 3 назад купили квартиру. Рассказывает, что некая юридическая контора предложила ему хитрый способ поиметь банк на остаток ипотеки. Дескать уменьшат его задолженность с 3 миллионов до 3 тысяч всего за пару месяцев. А возьмут за эту красоту 200 тысяч. Петрович в 90-е спасал семейные накопления от МММ и не заряжал воду перед телевизором, так что в такой аттракцион неслыханной щедрости сразу не поверил. Но ребятки нарисовали некую «убедительную схему» и тем самым пробили булшит-фильтр. Поэтому Петрович позвонил мне, попросил разобраться и прислал пару ссылок.


Честно скажу, я ожидал мошенничества в духе «когда-то я работал в банке, меня уволили, поэтому расскажу всем про секретный код», но здесь оказалась целая конспирологическая теория. Конечно, был соблазн сказать: «это просто БРЕД» и «Этого не может быть, потому что не может быть никогда!», но это довольно слабая позиция. Мошенники убедительнее. Поэтому пришлось потратить пару часиков и изучить вопрос.


Суть теории заговора.


В 1998 году провели деноминацию, т.е. 1000 рублей стала обозначаться 1 рублём. Но до сих пор в документах используется два кода для обозначения валют – 810 RUR и 643 RUB. Код 810 обозначает неденоминированный или «советский рубль». Второй код 643 обозначает деноминированный рубль образца 1998-го года. Соответственно один «рубль-643» стоит как тысяча «рублей-810». Мякотка в том, что в номерах счетов для операций внутри РФ до сих пор используется код дешевой валюты 810. Создатели теории говорят, что хитрые банкиры потом крутят эти деньги, переводят российские рубли в советские и покупают на них иностранную валюту. ШТА?!


Поэтому можно спокойно взять кредит в банке, а потом гасить его «рублями–643». Поскольку в номере кредитного счёта указан код дешёвой валюты «810», то требуем конвертировать наши платежи по курсу 1:1000. Вуаля, 3 ляма задолженности превращаются в 3 тысячи. Ну или вообще шлём банкиров лесом, дескать ваших «рублей-810» не существует с 1998 года.


Почему это не работает?


Я честно полез смотреть нормативные документы. Всякие там положения и разъяснения Центробанка. Как код валюты «810 RUR» заменили на «643 RUB», но сам символ «810» назвали «признаком рубля». И этот признак нужно использовать финансовым организациям для счетов в рублях на территории РФ. А вот для счетов международных указывать код валюты «643 RUB». Почему просто не оставить для всего один код без всяких признаков? Ну… такие вот они банкиры странные зверьки. Оставили обывателям простор для фантазии и домыслов.


Ладно, суха теория, а древо жизни… В общем, пошёл я изучать судебную практику. Оказывается, таких умников, которые решили платить банкам по курсу один к тысяче довольно много. Вот только в суде они все проигрывают. Как один. Потому что судьи говорят: использование кодов валюты само по себе не влияет на объем прав и обязательств участников гражданского оборота. Да и вообще, в законодательстве указана только одна валюта - Российский рубль. Без всяких изотопов вроде «рубель-643» и «рубель-810». Так что платите, товарищи заёмщики. Эх, эх. Ещё одна забавная идея разбилась о правоприменительную практику. Упс!


Как действуют мошенники?


Почва для этих спекуляций благодатная: кредитов у людей много, а знания законов и умения считать деньги - наоборот. Сами банки ради лишней копейки любят наобмануть заёмщика. Так что ребятки, которые предлагают радикально восстановить справедливость и обмануть обманщиков, пользуются популярностью.


Первым делом эти Робин Гуды покупают данные банковских клиентов. Выбирают обычно тех, у кого большие кредиты и возраст 45+. А потом начинают обрабатывать, срывая покровы рассказами про «банковскую аферу длиной в 20 лет» и вызывая ностальгию «советским рублём, который дороже доллара». Ну а когда жертва уже клюнула, то предлагают хитрую схему:


1. Клиент вносит предоплату 50% (которую конечно "вернут", если что-то пойдёт не так)

2. Опытные «валютные юристы» готовят исковое заявление

3. Победный суд с банком

4. Погашение кредита по курсу 1 к 1000

5. Оплата оставшихся 50%

6. ???

7. PROFIT!!!


Если у клиента нет денег на предоплату, то ему советуют взять на это дело кредит. Который он потом точно так же отдаст по курсу 1 к 1000. Понятно, что хитрые ребятки растворятся после первого-второго этапа. А вот заёмщик будет платить неустойку, штрафы и два кредита или объявит себя гражданином СССР.


Что с Петровичем?


Рассказал ему, что после «победоносного суда» банк заберет квартиру за неуплату, а «валютные юристы» растворятся в тумане с его деньгами. Чтобы подтвердить безнадёжность затеи, отправил пару примеров из судебной практики. Петрович доводам внял и мошенников послал лесом. По крайней мере он так сказал. Ну а моя коллекция, помимо антипрививочников и плоскоземельщиков, пополнилась ещё одной теорией заговора. Всем добра и здравого смысла!


Мои ВК и FB

8071

[моё] Сбербанк Ипотека

Развернуть

Всем доброго дня!
Был это 2016 год, решил я взять ипотеку. Пошёл по банкам. При моих доходах дать ипотеку согласился только сбер. Нашёл квартиру, собрал большую кучу документов. Все одобрили, сам сделал договор купли - продажи квартиры, показали в банке, им подошёл. Провели сделку. Отмечу, что страхование жилья было обязательным условием, застраховали там же в банке (сами специалисты банка готовили доки по страховке), оплатил страховку. Все это было в ноябре.
Наступил май, я живу себе в новом жилье, исправно плачу ипотеку. 9 мая звонок на домашний телефон. Диолог был примерно следующий:
-Добрый день, Витольд Фельдмаршалович! Вы вот тут у нас ипотеку брали, а документы не все сдали, очень настоятельно просим донести документы, иначе могут последовать штрафные санкции!
-Уважаемая представитель банка, как бы так вышло, что все необходимые документы я сдал в банк, их копировали и отсылвли сканы в головной офис и только когда головной офис подтвердил, что все доки в норме, вы перевели бабосики той бабусечке, что продала мне квартирку. Но я человек не гордый, могу донести что угодно, какой именно документ необходимо донести?
-Ой, знаете, у меня тут в компьютере не указано какой документ, но кажется речь идет о страховке.
Странно, думаю, блин, но все что связано со страховкой они сами для меня делали и оплатил в тот же день с помощью их специалиста и чек, и печати, и свидетельство, все имеется. Ну да ладно, через какое то время взял всю папку с доками касающихся ипотеки и понёс их в банк. В банке все специалисты сделали круглые глаза и не понимали, что не так. Я настоял что бы сделали копии страховки и послали их в головной офис. Копии сделали, я ушёл.
Прошел примерно месяц, пришло время платить ипотеку, на карте у меня обычно 0. Закидываю 12 тысяч (примерно столько ежемесячный платёж). С даты платежа проходит дня 3 и мне снова звонок со сбера:
-Витольд Фельдмаршалович, а почему вы не уплачиваете ипотеку!?
-Это как так?
-Ну вот у меня по данным за вами числится долг три тысячи с чем то там рублей и сколько то копеек.
- А давайте посмотрим списание денег с карты, ведь на днях я ложил на неё необходимую сумму, и в свою очередь все они должны были списаться в счёт ипотеки.
Смотрит.
-Ну вот я вижу последние операции, у вас пополнение на 12 т.р., затем идёт штраф 3 тысячи с чем то и 8 тысяч с чем то списано в счёт ипотеки, но ведь обязательный платёж, почти 12 тысяч
- стойте девушка, а с какого такого с меня списали средства в счёт штрафа, это что за штраф?!
-Ой, такими вопросами у нас занимаются специалисты с другого отдела, я не вижу информации, вы когда остаток ипотеки доплатить!?
-Уважаемая, дайте как мне номера телефонов вашего головного отдела и юр. отдела, буду с ними решать вопрос.
- Извините, это закрытая информация, я могу вам только порекомендовать поискать телефоны на официальном сайте.
Чешу голову... Возмущён сложившийся ситуацией. Лезу в интерет. Нахожу телефон что то типо горячей линии, звоню, обясняю ситуацию, ответ тот же, телефонов не дают, не понимают причину штрафа, по компьютеру видят только основание - за не предоставление документов.
Иду банк, обясняю ситуацию. Специалисты не понимают, что происходит, видят по компу только причину ту же. Говорю - Вот вам весь пакет документов, копируете что хотите, ответ - а мы не знаем, что копировать.
Пишу заявление с просьбой отменить штраф, делаю копии всех документов, расписываю все в заявлении по полочкам. Заяву регистрируют, тут же приходит смс, что заявление принято в работу. Срок рассмотрения 30 дней.
Думаю, ну до следующего обязательного платежа разберутся. Ошибся я. Перед днем списания принципиально Закидываю 12 тысяч на карту. Утром денег 0. Утром же звонок. Просят погасить, отвечаю, что по этому поводу написал заявление в банк, пока не разберёмся, ничего гасить не буду. Проходит 30 дней с момента написания заявления, приходит смс с примерным текстом: "Уважаемый Витольд Фельдмаршалович, для рассмотрения вашего заявления банку понадобится дополнительное время, срок рассмотрения продлятся ещё на 30 суток (в сумме 60)."

[моё] Сбербанк Ипотека

Совсем расстроился я, пошёл опять в банк, все ответы такие же как и раньше, телефонные разговоры так же не приводят ни к чему. Прошло опять примерно 30 дней, кидаю на карту 12 тысяч в день гашенения ипотеки, все гасится в счёт штрафа, основной долг растёт... И тут приходит заветное смс с банка, и что бы вы думали: "Уважаемый Витольд Фельдмаршалович, для рассмотрения вашего заявления банку понадобится дополнительное время, срок рассмотрения продлятся ещё на 30 суток (в сумме 90)."
Думаю, всё по кругу ходим, запускать нельзя. Попробовал пройти ещё все круги (звонки в офисы, хождение по офисам), все безуспешно. Пришлось писать заявление в суд, не помню основание по которому просил разобраться, но как только до них дошла копия моего иска, звонок.
-Добрый день, я представитель сбера, Макар макарыч.
-ДА, вот у нас с вами неясная ситуация (описываю)
-Да я все понял, действительно в вашем деле не хватает документов подтверждающих страхование недвижимости.
Обясняю, что все есть у меня в наличии и предоставлял в банк неоднократно.
- А можно вас попросить скинуть фото свидетельства с чеками мне на вацап и занести в офис банка копии и попросить эти копии отправить в отделение банка города Энска для Макар Макарыча Макарова.
Что делать выслал ему и фото, и в банк отнёс в очередной раз копии.
На суд от них никто не явился, прислали письмо, в котором просили дело прекратить, ввиду того, что во всем разобрались, долги списали, все платежи зачли в счёт ипотеки, кредитную историю поправили, просят прощение за неудобства, но причину проблем указали расхождение данных в предоставленных документах с данными росреестра.

[моё] Сбербанк Ипотека

Хоть проблема была и решена, но в качестве бонуса мне ещё больше чем пол года приходили смс с текстом: "Уважаемый Витольд Фельдмаршалович, для рассмотрения вашего заявления банку понадобится дополнительное время, срок рассмотрения продлятся на 30 суток (в сумме 180)."

7695

[моё] Банки втб Жадность

Развернуть

В этом году я успел:
- кардинально сменить деятельность;
- пополнить состав семьи вторым ребенком (родилась дочь);
- купить квартиру в ипотеку.


А раз второй ребенок, улучшение жилищных условия и ипотека, то встал вопрос использования материнского капитала для погашения ипотеки. И вот тут у меня скромный лайфхак, как не платить жадным банкирам ВТБ за простейшую справку о размерах остатка основного долга и остатка задолженности.
Если поискать, что это за справка, то большая часть информации - это негативные отзывы о ВТБ и о том, что справка стоит 1000 рублей и делается 5 дней!!!
Узнал я об этом в отделении ВТБ, решив поискать информацию о форме справки в интернетах, негодуя, что уже 30 минут жду в очереди. Еще 30 минут я читал о том, как ВТБ снизил стоимость справки аж с 2000 рублей до 1000. Почитав требования ПФР, я понял что формы справки нет. Дождавшись своей очереди я уже твердо решил, что даже 1 рубля не заплачу этим хапугам. С каменным лицом я попросил справку по месту требования, которую дают тут же и бесплатно.

Раунд 2. В ПФР принимать справку не хотели, тыкая в лицо образец от ВТБ (разница была в указанных реквизитах счета перевода и в наличии адресата - для ПФР!) На что я еще раз напомнил им про пп. б п 13 "Постановления Правительства РФ от 12.12.2007 N 862 (ред. от 31.05.2018) "О Правилах направления средств (части средств) материнского (семейного) капитала на улучшение жилищных условий". Спорили минут 20, там отдельная история (одно только возражение, что "у вас тут название просто СПРАВКА, а должно быть "Справка об отсутствии..."), но все приняли. Самое забавное, что после всего дают заявление, в котором указываешь реквизиты для перевода, тогда зачем в справке за 1000 руб. указывать реквизиты счета? В итоге одобрение получено.
Проверялось в ПФР по Свердловской области в г. Екатеринбурге.
Надеюсь всем поможет сэкономить 1000 рублей, пусть сумма не большая, но для молодых семей, которых государство ничего не просило, вполне нормальная сумма.
Все думаю, неужели это сговор ВТБ и ПФР, чтобы бабло рубить или просто одни придумали как деньги получить, а вторые не думают, а просто подхватили что есть.

Всем удачи, берегите свое право!

5392

Сбербанк наше все!

Развернуть
Сбербанк наше все!
Сбербанк наше все!
Сбербанк наше все!
Сбербанк наше все!
Сбербанк наше все!
Сбербанк наше все!
8861

Больше не принимаем!

Развернуть

Сбербанк тихо и без огласки запретил своим сотрудникам принимать заявления на понижение процентной ставки по ипотеке. Теперь они направляют на сайт ДомКлик и говорят, что нужно заполнять форму на сайте и там все одобрят, но при переходе на сайт мы видим это.

Больше не принимаем!

Просто предупреждение для тех, кто как и я попробует это сделать.

Без рейтинга.


Пруф: http://www.banki.ru/news/lenta/?id=10647822

1618

Как я вносил преждевременный платёж по ипотеке.

Развернуть

Сразу скажу: было это (как кто-то уже высказался тут) в дремучем 2008м году. Планировалась длительная командировка, и я как ответственный клиент банка Дельтакредит, решил закинуть на счёт сразу сумму 3х месячный платежей. Для полноты ясности: Дельтакредит, в один прекрасный день решил, что оплачивать через его кассы теперь надо с доплатой за эту услугу, а те кто не хочет доплачивать, идут в Росбанк(тогда еще БСЖВ) открывают там себе счета и уже сами банки буду перечислять друг другу средства.

Ну решил и закинул, на счет Росбанка. Командировка обломалась. О плановых платежах я не думал, был уверен на 100%, что деньги мои там где надо.

Через полмесяца позвонили из Дельтакредит

-У вас просрочка, срочно оплатите иначе мы начинаем начислять пеню.

говорю, помилуйте, я заплатил, даже в 3 раза больше чем плановый платёж.

- Ну так идите и выясняйте,чего вы там наплатили.

Попёрся в отделение Росбанка, выяснил. Оказывается мальчик, который оформлял операцию перепутал счета,и завтра же всё будет в порядке, банка-партнёра(Дельтакредит) известим сами, с пеней разберёмся.

Проходит неделя и опять звонит разгневанная тётенька из Дельтакредита, типа вы там вкрай ухи объелись, живо бабки несите и пеню оплачивайте.

Попытался объяснить - неипёт ее, сам иди и разбирайся.

Опять попёрся в Росбанк, опять зав отделением лапшу мне на уши навешала, типа завтра,край послезавтра будет все хорошо Говорю, охотно Вам верю, но мне нужен документ, а то в банке-партнёре не верят.

Через 2 часа родила она таки эту бумажку.

Через пару дней звонок из Дельтакредит:

-мы получили бумажку из Росбанка, всё пучком. НО! Вы должны оплатить пеню.

-У меня не было просрочки, почему я должен вдруг?

-У нас прошла по документам просрочка, значит надо оплатить,а потом мы вам эту сумму(пени) вернем.

- у вас прошла вы и платите, у меня все в порядке, есть подтверждение от банка-партнёра.

долго что-то выясняла, но вопрос пени утрясла.

-Теперь остался сущий пустяк, напишите объяснительную, и мы спишем пеню.

-По какому поводу писать???

-ну вы ж просрочили,напишите что так больше не будете. У нас надо обязательно объяснительную писать.

-хорошо

Написал, что в результате некомпетентности сотрудников, меня привлекли к решению межбанковских конфликтов.

Получив по факсу эту объяснительную, тётка позвонила и реально орала, что я ей создал проблем, что ее там могут лишить толи премии толи еще чего.


Собственно пост в тему, что у нас всегда простой человек должен : банк это или мосэнерго, приставы или судьи, ты должен решать их косяки.

5244

Как я сэкономил миллион благодаря Пикабу

Развернуть
Мой первый пост - пост благодарности Пикабу.
Благодаря Пикабу я сэкономил миллион (на самом деле даже больше). А теперь коротко и по порядку.
Как и очень многие, начинать самостоятельную жизнь я решил с покупки жилья и, конечно, не обошлось без ипотеки. Взял, оформил и купил всё в конце 2015 г. Платёж был не очень большой - 27 к рублей.
Ну и затянули ремонты и прочие бытовые вещи и сама ипотека платилась и забывалась.
Но в один прекрасный день, я наткнулся на пост на Пикабу, о том как один товарищ делал рефинансирование ипотеки в зелёном банке и ему один раз отказали и во второй раз только одобрили.
И тут меня осенило, а что же я сижу. И я начал искать банки, предложения и в итоге нашёл ипотеку с ежемесячным платежом уже 21 к. И тут можно сделать простую арифметику.
Как было: 276 (столько месяцев оставалось платить) * 27 к = 7,5 млн.
Как стало: 300 (новый срок ипотеки в месяцах) * 21 = 6,3 млн.
Чистая экономия 1,2 млн. А если платить те же 27 к но часть сверх то будет ещё больше.
Пришлось изрядно повозиться переоформляя ипотеку с одного банка на другой, но цифра в 1,2 млн очень стимулирует преодолевать многое.
Подробностей и хитростей много, но это уже детали и история.
Спасибо Пикабушники!
3781

Еще один способ потери денег с "помощью" Сбербанка

Развернуть
Честно говоря, сейчас просто люто бомбит, но постараюсь как можно понятнее изложить суть дела. Прошу немного поднять, т.к. страна должна знать своих "героев"

Предыстория
Взяли ипотеку (вторичка) в январе этого года в банке с зеленым логотипом. Сделку заключили, все застраховали, банку все документы отдали. Переспросили на всякий случай еще раз "все ли мы вам передали, все ли документы в порядке?", получили утвердительный ответ и успокоились (дураки)

Вступление
Вчера (20.02.2018) звонок мне из банка:
-Здрасте мол, подскажите пожалуйста, передавали ли Вы банку страховку по имуществу?
-Здрасте, передавал, сперва через сервис Ипотека-Домклик в электронном виде, после - лично в руки ипотечному менеджеру.
-Ясно, спасибо, а то ваш менеджер в отпуске, возникла путаница в документах, бла-бла-бла (не помню точно разговор)

Хммм, думаю... А еще как жопой чуял, что надо бы зайти в Сбербанк-онлайн и все проверить.
Ибо наш ипотечный менеджер заслуживает отдельного упоминания о себе. За время работы с нами она умудрилась:
1. Не суметь открыть файл .rtf (спокойно открывавшийся до этого на 3 разных компах)
2. Потерять присланный по электронке файл (заявление о том, что Продавец не состоял в браке). Причем сказала она нам об этом через несколько дней, причем в формате "а где согласие жены Продавца на отчуждение имущества?".
3. Постоянно путаться со списком необходимых оригиналов и копий, которые нужно подать в банк и Росреестр. Благо есть интернет...

Самая мякотка
Зашел с Сбербанк-онлайн и вижу интересную картинку
Еще один способ потери денег с
Опачки, приехали, а что это суммы рознятся?
И почему это здесь вообще суммы не сходятся?
Еще один способ потери денег с
Сумма основного долга+выплаты как раз 24 506,03 откуда лишние 2 079,95?

Звоню в поддержку, меня пару раз футболят, но в конце концов выясняется что....ТАДАМ :
- У Вас отсутствует страховой полис на имущество. Причем в системе я вижу что он у Вас есть (назвала верный срок действия), но его не прикрепили куда-то там и...
Еще один способ потери денег с
- Зашибись, то есть мне капают охренительные пени без моего малейшего ведома?
- Да, по всей видимости Ваш менеджер ЗАБЫЛА прикрепить информацию о полисе. Идите в банк, разбирайтесь

Маленькое отступление
Как так вышло, что я не заметил увеличения платежа в первый же месяц? Просто случились свободные деньги, сделал досрочное погашение до первого платежа, график пересчитался, а пеня за отсутствие пресловутого полиса, по всей видимости, автоматически уплатилась...

Заметьте, что НИГДЕ в Сбербанке-онлайн вы не найдете графы "Пени" или "Неустойки", только маааленькую строчку что график может изменяться от неустоек... Я бы вообще мог не узнать о наличии неустойки, не зайди я в Сбербанк-онлайн до следующего платежа. Ищите дескать сами, чего мы забыли сделать.
Еще один способ потери денег с
В четверг (22.02) намереваюсь пойти в банк с разносом. Т.к. добрая девочка из банка сообщила мне, что ипотечный менеджер в отпуске, пойду сразу к ее начальству. Буду очень рад любой помощи от Лиги Юристов, ибо отнюдь не силен в таких вопросах :(

Баянометр ругался на картинку

P.S. Вера, если вы это вдруг читаете, то знайте - вы самый тупой менеджер, с которым мне доводилось общаться. И очень надеюсь, что больше не доведется
1574

Жильё без мам, пап и кредитов

Развернуть
Хочу вам всем доказать что жильё без ипотеки возможно.
Буквально за 2 часа я с женой построил свой дом
Жильё без мам, пап и кредитов
Жильё без мам, пап и кредитов
Жильё без мам, пап и кредитов
Жена как все женщины уже начала предъявлять претензии что мебели нет. Но это все наживное.
3203

Доступно о ценообразовании ипотеки/кредита, или почему выгодно платить больше ежемесячного взноса.

Развернуть
Думаю, многим платящим кредиты может быть полезна данная информация. К сожалению, в тексте будет много цифр, но иначе увы никак(

Итак, почему выгодно платить не по графику, а по возможности переплачивать? Для начала расскажу, как происходят выплаты банку по-умолчанию.

В начале срока бОльшая часть платежа – это проценты банку, и лишь малая часть платежа – выплаты по основному долгу. В итоге, за первый год выплачивается совсем немного долга и оооочень много процентов банку. Почему так происходит? Давайте разбираться.

Для примера, возьмём следующие параметры кредита:

Сумма долга 2 000 000 рублей, 12% годовых, на 20 лет, аннуитетный вид платежа (равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, который включает в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга).
В этом случае ежемесячный платёж будет равен 22021.72 рубля, из них проценты банку в начале около 20300, а выплата долга около 1700 рублей (цифры процентов и выплаты долга примерные, т.к. меняются каждый месяц – чуть ниже будет объяснено почему).

Через год вы выплатите банку 264 260 рублей, из них проценты 238 574 рубля, а долг уменьшится всего за 25 686 рублей, чуть больше чем на сумму ежемесячного платежа.

Грабёж, скажете вы? Отнюдь. Банк просто ежедневно снимает тот процент с суммы долга, на которую у вас договор. Как пример - 12% годовых, это значит что в день капает процентов:
0.12*(сумма долга)/365.

Для нашего долга в 2 млн. ежедневно банк списывает с вас 0.12*2000000/365=~657 рублей, так что в месяц (30 дней) только проценты составляют 19710, а уже оставшаяся часть ежемесячного платежа идёт в погашение долга. Как вы теперь понимаете, именно из-за этого в начале срока кредита вы выплачиваете так мало долга при сильной переплате процентов.

- - - - -
Теперь перейду к сути поста. Как вы видите – в платеже по-умолчанию нет никакой выгоды должнику, т.к. львиная доля платежа просто уходит банку. Но, всё меняется в том случае, если понемногу досрочно погашать кредит, т.е. платить больше суммы ежемесячного платежа.

Допустим, если вместо платежа в 22021 рубль вы будете относить в банк 25000 рублей (разница в 3000 рублей при платеже в 22000 мне кажется не очень ощутимая, но очень ощутимая выгода для вас в перспективе) – то банк так и возьмёт процент ~20 000 рублей, а вот долг уменьшится не на 2000, а на ~5000 рублей. Представляете, заплатили в банк больше всего на 3000 рублей, а долг в этом месяце сократили в 2.5 раза больше чем если бы платили «по-умолчанию»!
Итак, если вы уменьшаете долг досрочно - банк ежедневно списывает меньше пропорционально оставшемуся долгу.

Приведу более явный пример выгоды досрочного погашения.
Допустим, вы погасили досрочно 50 000 рублей долга по нашему кредиту, тогда банк спишет с вас ежедневно 641 рубль вместо 657 - вроде бы мелочь, 16 рублей разницы, но в месяц это уже 480 рублей экономии на процентах банку (то есть банк получит меньше прибыли от вас), а в год это уже 5840 рублей которые вы оставите у себя, а не отдадите банку. За 20 лет вы в итоге не отдадите банку уже 116 800 рублей, из-за того что досрочно погасили 50 000. Ну и сам платёж уменьшится на те же 480 рублей.

В завершение, личный пример:
После того как я всё это подсчитал - решил это всё так не оставлять. Постоянно по возможности переплачиваем (когда 5, когда 20, когда 30 тыс. "лишних" бросаем). В итоге за 1 год выплатили почти 400 000 рублей долга вместо 16 000 «по-умолчанию». И платёж минимальный сократился на треть (12 000 теперь вместо 18 500) – но это ещё я дважды подавал заявление об уменьшении процентной ставки и одобряли уменьшение, что тоже приятно помогло сократить минимальный платёж.
А если платил бы по графику - такую сумму долга (400 000 рублей) выплатили бы только через 10.5 лет. Переплатив при этом банку безумную сумму процентов. Вот и смотрите, переплачивать или нет :).

Желаю всем должникам скорейших выплат!
2879

Жилищный вопрос

Развернуть
Жилищный вопрос